生活節奏的加快對各類金融支付工具的便捷性提出了更高的要求，隨著智能手機的日益普及、移動通信網絡的進一步成熟，移動支付正在成為繼線下業務、互聯網支付之后的又一個重點支付市場，盡管全球范圍內尚未出現較大規模的成功案例，但并不妨礙全球主要支付公司、通信運營商、商業銀行、手機制造商、軟件公司等企業對移動支付領域的高度關注和巨額投入。據公開發布的數據顯示，目前全球已有超過140個國家和地區開展了各種形式的移動支付業務試點。
 
　　總體來看，通過幾年來的探索和發展，無論是國內還是國外，產業各方在關鍵技術和方案上已達成共識，產業融合發展趨勢已經越來越清晰。
 
　　國內外移動支付發展現狀
 
　　1.國外發展概況
 
　　2000年前后，移動支付在全球范圍內漸漸興起，初期的業務模式以遠程支付為主，用戶可以通過手機短信下載彩鈴等數字產品。自2006年起，近場通信技術逐漸被應用到手機終端中，NFC、Felica、RFID等現場支付模式陸續出現。如今，NFC作為未來現場支付的主流模式已經得到了業界的普遍認同。進入2011年，移動支付產業迎來了一輪爆發式增長，全球交易規模超過1300億美元。龐大的交易規模和不斷擴張的市場覆蓋率足以說明，移動支付作為一種新興產業，蘊含了巨大的商機和無限的發展前景。
 
　　生活節奏的加快對各類金融支付工具的便捷性提出了更高的要求，隨著智能手機的日益普及、移動通信網絡的進一步成熟，移動支付正在成為繼線下業務、互聯網支付之后的又一個重點支付市場，盡管全球范圍內尚未出現較大規模的成功案例，但并不妨礙全球主要支付公司、通信運營商、商業銀行、手機制造商、軟件公司等企業對移動支付領域的高度關注和巨額投入。據公開發布的數據顯示，目前全球已有超過140個國家和地區開展了各種形式的移動支付業務試點。
 
　　相比之下，現場支付發展相對緩慢，主要呈現出以下幾個特點：一是技術模式和商業模式還處在探索過程中。目前，現場支付模式在NFC技術的基礎上，逐漸形成NFC-SD、NFC-SIM和NFC手機三種實現方案，跨行業合作商業模式的探索存在一個過程，在一定程度上制約了現場支付的發展。二是產業鏈各方之間的合作意識正在加強。雖然各市場主體推出的產品技術模式不同，業務主導方也不同，但這些模式都需要在各方積極配合下才能完成，合作成為了各方的必然選擇。如谷歌公司推出的谷歌錢包，國際卡組織Visa和萬事達卡、金融機構花旗銀行、移動運營商Sprint、第三方支付機[FS:PAGE]構FDC等都加入到該產品的開發和運營中，形成了谷歌錢包聯盟。三是現場支付與其他應用缺乏有效融合。目前的現場支付還停留在將手機終端作為銀行卡和現金的替代品階段，與傳統銀行卡支付相比并沒有體現出明顯優勢，這也在很大程度上影響了現場支付的發展。
 
　　2.國內發展概況
 
　　近年來國內移動支付產業發展迅速，雖然目前還處于起步階段，但總體而言基本保持了與國際的同步。國內移動支付產業的總體發展情況主要有以下幾個特點。
 
　　一是宏觀環境較好，基礎設施初步具備。首先，智能手機作為市場上最熱門的電子消費產品，出貨量持續高速增長，預計2012年出貨量將達5410萬部。同時，移動互聯網絡快速發展，市場規模超過390億元，同比增長117%，其中移動電子商務規模達130億元，占比超過33%。其次，各類移動電子商務客戶端大規模涌現，包括移動購物客戶端、移動支付客戶端等。核心設施的基本完備為行業發展創造了必要的技術環境。
 
　　二是政策監管明朗化。首先，國內現場支付技術標準進一步明確，以13.56MHz為基礎的移動非接國家標準正在審批發布中。同時，人民銀行開展了移動支付相關金融標準制定的準備工作，有望在2012年提出我國移動支付金融標準體系框架。其次，國內非金融支付機構的地位合法化，不再游離于金融監管之外。截至2012年5月，共有101家非金融支付機構獲得支付業務許可證，其中有26家獲得了移動電話支付許可證。相關標準體系的建立和政策許可將為移動支付的長遠發展保駕護航。
 
　　三是市場合作日趨活躍，產品種類不斷豐富。移動支付的特點決定了任何一方都不可能獨占市場，因此，產業鏈各方正在積極探索合作共贏的道路。近期，中國銀聯與商業銀行、通信運營商、第三方機構達成了多項戰略合作意向，共同打造開放共享的移動支付商圈，拓展移動支付應用。在合作的基礎上，各方紛紛推出創新產品，如銀聯手機支付、手機錢包等，產品功能不斷完善和豐富，用戶體驗持續提升。
 
　　銀聯移動支付業務發展思路
 
　　1.堅持金融業與通信業的合作互補
 
　　移動支付是一個跨越了通信、金融兩大行業的產業，兩個行業在移動支付發展的過程中承擔了兩個關鍵的角色，通信行業擅長的是移動網絡的運營以及各種通信增值服務的提供，金融行業則側重支付的實現和金融賬戶的管理，所以，兩個行業的合作是移動支付良性發展的基礎。在融合發展的基礎上，通信運營商可以基于移動網絡，專注于向客戶提供豐富的移動通信服[FS:PAGE]務和綜合信息服務，金融服務機構憑借長期積累的賬戶管理經驗專注于向客戶提供安全便捷的金融服務。兩者通過分工協作，發揮各自領域的專業優勢，不僅能向客戶提供良好的用戶體驗，增加各自的用戶黏性，而且可以借助對方的渠道發展自己的用戶，提高市場占有率。因此，通信業和金融業在移動支付的發展上可以成為最親密的合作伙伴，在共享客戶、共享渠道的過程中形成一個“專業分工，優勢互補”的產業形態。
 
　　2.堅持聯網通用的基本原則
 
　　聯網通用是銀行卡支付業務發展的制勝法寶，作為金融支付的延伸，移動支付也應堅持聯網通用的原則。聯網通用包括兩個方面的含義：商圈共享和卡片(賬戶)通用。商圈共享，就是為消費者提供一個共享商戶的通用環境，打破相互封閉的現狀，滿足消費者跨商圈支付的實際需求。卡片(賬戶)通用，就是不同的參與方賬戶應與現有金融銀行卡統一標準，最大限度地利用現有金融受理環境，為用戶提供便利快捷的支付服務，實現用戶價值的最大化。
 
　　在移動支付的發展上，商圈聯網通用勢在必行，統一的發卡標準也勢在必行。只有這樣才能盡快聚集社會人氣，產生網絡規模效應，形成移動支付繁榮發展的良好環境。同時，線上線下的聯網通用也是對產業資源的有效整合，對于我國金融電子化和在支付服務領域創建節約型社會也是一種極大的促進。
 
　　3.堅持遠程與現場支付統籌發展
 
　　遠程支付與現場支付的商業模式和目標群體各不相同，可以有不同的發展策略，但必須統籌發展，才能為用戶提供良好的支付體驗。從市場各方的發力情況上看，目前非金融支付機構主要以發展遠程支付為主，而銀聯和通信運營商則是遠程支付和現場支付并重發展。
 
　　由于PBOC非接通信采用了符合通訊安全標準的13.56MHz的通信頻率，在移動支付現場交易時采用同樣的標準是最佳選擇。因此，銀聯根據現階段商業銀行、運營商、第三方等合作機構的業務實際情況和利益訴求，成功搭建了“以NFC-SD戰略模式為先導、以NFC-SIM為突破等多種模式”的產品體系。同時，針對存量市場，也提出了不必更換手機，只需更換SIM卡、SD卡或者增加手機配件的產品解決方案，針對特殊場景還補充了無卡預約、支付控件等產品類型，有力支持了產業快速發展。
 
　　銀聯移動支付業務發展情況
 
　　基于上述“三個堅持”的移動支付業務發展思路，中國銀聯穩步快速地推進移動支付工作。
 
　　在標準的建立方面：經過廣泛的討論和征求意見，銀聯于2011年[FS:PAGE]6月正式對外發布了企業版的移動支付技術標準。該標準涵蓋了短信、智能卡和無卡三種移動支付方式，集遠程、現場、TSM(可信服務管理，Trusted Services Management)三大主要應用于一體，涉及移動支付軟硬件的方方面面，并且做到了編制過程、技術方案以及標準內容的開放。它的發布為移動支付金融行業標準、國家標準的制定提供了極有價值的參考。
 
　　在產品研發方面：一是推出了NFC-SD戰略級產品，該產品是在SD卡內部嵌入金融級的安全芯片(SE和SWP協議)之后形成的新型金融智能SD卡。遠程支付通過客戶端軟件和GPRS數據通道實現，現場支付通過外接天線模擬卡片實現。二是商用了各類補充產品方案，如SD卡、雙界面電信卡、純遠程SIM卡、異形粘貼卡等。三是形成了基于銀聯標準的銀行版、福農寶、四川便民版等客戶端產品體系，滿足不同客戶群體的需求。此外，在安全性方面，銀聯的移動支付產品將安全芯片集成在SIM卡或SD卡上，達到了國際上公認的最先進水平;無卡移動支付的客戶端采用了雙因素認證機制，用戶在登錄客戶端時需輸入用戶密碼，在進行支付交易時需輸入短信驗證碼，充分保障了用戶的支付安全。
 
　　在與通信運營商合作方面：首先，與中國移動在寧波、安徽等地開展了基于雙界面SIM卡的合作，應用領域涵蓋非接受理商戶和公交公司，在商圈共享等方面也與中國移動進行了積極探索。其次，與中國電信在北京、遼寧、山東、湖北等地開展基于雙界面SIM卡、兼具遠程和近場支付功能的“銀聯翼寶”產品。此外，與中國聯通在北京、上海、寧波等地區開展基于雙界面SIM卡和純遠程支付SIM卡的合作，在寧波合作推出了“一卡多用”的“沃.陽光手機金融IC卡”，能夠兼容目前的銀行、交通和行業賬戶功能。
 
　　在與銀行合作方面：銀聯已經與建設銀行、華夏銀行、重慶農商行等多家銀行開展了基于NFC-SD產品、SD產品、客戶端和商圈共享等方面的合作。例如，與建設銀行的合作試點已在北京、上海等13個地區同時開展，首次將PBOC標準的NFC-SD模式移動支付應用正式地推向大規模普及商用，產品在包含了借貸記及電子現金等金融賬戶應用的同時，還納入了個性化的手機銀行、通用的支付商圈等應用。重慶農商行將跨領域(公交)的移動支付應用進行了高度整合，推出了首款跨領域的NFC移動支付新產品。
 
　　在與行業合作方面：銀聯初步搭建了移動支付商戶拓展體系，2011年共發展了優質商戶近500家，涵蓋了水、電、煤繳費等便民服務，保險直銷等金融服務，游戲點卡等休[FS:PAGE]閑娛樂，火車票、飛機票等商旅服務，以及京東商城等電子商務應用，并且與UCWeb(優勢動景)、創新工場等平臺級企業簽訂廣泛的合作協議，通過其豐富的渠道及應用資源進行商戶拓展。
 
　　移動支付市場發展趨勢
 
　　結合移動支付業務的發展情況，預計未來移動支付市場在產品和技術方案、業務模式等方面將呈現以下幾個特點。
 
　　1.以安全芯片為賬戶載體
 
　　的方案將是未來發展方向智能手機所具備的便攜性、永久在線、與身份信息綁定以及與金融賬戶綁定等特點，是以用戶在手機中加載個人數據、金融信息為基礎的，一旦被入侵和控制將造成用戶隱私泄漏和經濟損失，并且進一步衍生出欺詐等社會問題。多次的調查研究也表明，用戶在使用移動支付的過程中最關注的仍然是安全問題。因此，解決移動支付的安全問題成為產業鏈各方共同關注的重點，也成為各個產品之間較量的關鍵。目前，國際各大移動設備廠商、卡片廠商、卡組織紛紛推出的移動支付產品均具有一個突出的特點，即都采用了安全芯片為賬戶載體的方案來提升產品的安全性。這與國內大多數企業的思路是完全一致的。
 
　　2.建立開放的TSM服務
 
　　平臺是市場發展的必然趨勢從TSM在移動支付業務系統中所處的地位和功能來看，它本質上就是為服務提供者提供應用管理功能、為終端用戶提供卡片載體管理功能的服務平臺，是智能卡手機支付解決方案中的重要組成部分。因此，產業鏈各方均十分重視建設和運營移動支付業務的TSM平臺。
 
　　基于智能卡的移動支付，一個最大的特點就是可以支持“多應用”，只有多應用才能滿足用戶多方面的需求，真正地方便用戶。為了達到這個目的，國內外越來越多的企業正在建設和運營開放的TSM平臺，力爭向更多的用戶提供透明的、可交叉的TSM服務，從而實現用戶群體和服務內容的最大化共享。可以預見，中國未來的TSM生態環境一定是一個市場化、多元化、個性化，不斷創新、不斷發展變化的環境。
 
　　3.NFC技術方案將在現場支付中占據主導地位
 
　　在現場支付技術標準方面，相關部門已于2012年完成國家標準的專家評審。NFC手機模式被技術界一致認同是未來現場支付的主流模式，國內相關參與方將不斷探索、試點推廣。從基礎設施上看，將有越來越多的手機可支持NFC近距離通信。2012年全球NFC手機數量將超過1.2億部，NFC功能逐漸成為智能手機的標準配置。
 
　　4.遠程支付將步入快速發展期
 
　　首先，國內智能手機規模大幅提升，已占手機存[FS:PAGE]量市場的20%，為手機客戶端支付的發展奠定了基礎;其次，國內移動通信網絡已大規模覆蓋，三大運營商已在5000多個城市部署3G網絡，并在重點城市相繼啟動WLAN網絡建設，大大增加了手機互聯網接入資源，使得遠程支付的基礎設施建設日趨完善。
 
　　基礎設施的不斷完善為遠程支付的發展搭建了良好的平臺，各類手機支付客戶端和手機購物客戶端大量涌現，遠程支付的業務產品日趨豐富，其商業模式也逐漸穩定，并取得了一定的市場效果。國內移動互聯網支付規模在2012年將達到1394億元，國內遠程支付市場將步入快速發展期。
 
　　展望未來
 
　　經過多年的實踐，移動支付的監管政策法規和行業標準日漸明朗，產業各方在不斷嘗試和摸索中逐漸尋找到各自的定位和合作模式，基礎設施和核心技術也已基本完備，行業整體蓄勢待發。我們堅信，只要產業各方齊心合力，共同推動移動支付產業的發展，中國的移動支付必然能夠成為全世界移動電子商務領域中的一大亮點，必定能夠為我國乃至世界的移動支付產業發展貢獻力量。中國移動支付業務即將高速啟航，我期待能與業界同仁一起，見證中國移動支付產業的繁榮，共享產業成功的自豪和喜悅。

【聲明】物流產品網轉載本文目的在于傳遞信息，并不代表贊同其觀點或對真實性負責，物流產品網倡導尊重與保護知識產權。如發現文章存在版權問題，煩請聯系小編電話：010-82387008，我們將及時進行處理。