6月21日，央行(xing)出臺(tai)了《非金融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務管理辦法》，為(wei)合格第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)機構加入手機支(zhi)(zhi)付(fu)市(shi)場提供了通道，但實(shi)際(ji)情況可能遠不(bu)如想象。

　　在中國移動(dong)暫(zan)停2.4G手(shou)機支(zhi)付模式(shi)大(da)規模推廣的(de)同時，記者近日從浦(pu)發(fa)銀行(xing)內部獲悉，該行(xing)在中移動(dong)入(ru)股后，目前(qian)并未(wei)進行(xing)實(shi)質性(xing)的(de)手(shou)機支(zhi)付試點，手(shou)機金(jin)融業務還(huan)停留在手(shou)機銀行(xing)階段。

　　“手機支(zhi)付業務是大勢(shi)所(suo)趨(qu)，但現在市(shi)場還沒有(you)成熟，所(suo)以還無(wu)法深度介(jie)入。”一(yi)家大型(xing)股份(fen)制銀(yin)(yin)行電子(zi)銀(yin)(yin)行部的負責(ze)人(ren)告訴記者。

　　在運營商、設備商以及中國銀聯等(deng)推動(dong)手(shou)機(ji)支付概念日漸火熱(re)的(de)當下，銀行(xing)業卻顯得過分“冷(leng)靜(jing)”。

　　“技術標(biao)準、誰來主導、成(cheng)本都不(bu)是問題(ti)，當前主要是看不(bu)清盈利模(mo)式(shi)，誰也不(bu)敢貿然行(xing)動。”一家國有銀行(xing)的電(dian)子(zi)銀行(xing)負(fu)責人告訴(su)記(ji)者。

　　誰將勝出？

　　東方證(zheng)券通信行業分(fen)析師(shi)周軍，曾在年初時預(yu)期今(jin)年手(shou)機支付(fu)將呈現高速發展，用戶數將超過1000萬，但在近期中國移動(dong)延緩2.4G標準的手(shou)機支付(fu)推廣，市場技術標準尚未統一(yi)的環(huan)境下，接受本報采訪(fang)時他已調低了(le)預(yu)期。

　　“如果四季度相(xiang)關(guan)技術標準之爭能夠逐(zhu)漸一(yi)致，或(huo)許市場會加速，但(dan)目(mu)前來看，還是不溫不火的(de)局(ju)面(mian)。”他說。

　　手機(ji)支(zhi)付(fu)，首先是一場(chang)技術和(he)主導權的戰爭(zheng)。運營商、銀(yin)聯；2.4G、13.56MHZ；NFC、NFC SWP、SIM-PASS、銀(yin)聯SD卡，這(zhe)一堆讓人眼花(hua)繚亂的專業名詞，其實背后都(dou)是手機(ji)支(zhi)付(fu)的戰場(chang)。

　　2010年，中(zhong)國移動(dong)將手機支付業務正式納入集團(tuan)考核。為了突(tu)破運(yun)營商大額支付的政策障(zhang)礙，今年3月份，中(zhong)國移動(dong)還(huan)入股浦(pu)發銀行，間接獲(huo)得金(jin)融資質，意圖就是加快推廣速度(du)。

　　中(zhong)移動(dong)著力推(tui)動(dong)的(de)(de)是2.4G頻率(lv)的(de)(de)手(shou)(shou)機(ji)支(zhi)付(fu)標(biao)(biao)準。而其(qi)對家銀聯則力推(tui)13.56MHZ。一位(wei)銀聯內部人士告訴記者，本來銀聯的(de)(de)手(shou)(shou)機(ji)支(zhi)付(fu)模式是在按部就(jiu)班推(tui)進，正是中(zhong)國移動(dong)的(de)(de)一系列舉(ju)動(dong)，讓銀聯加速了手(shou)(shou)機(ji)支(zhi)付(fu)標(biao)(biao)準的(de)(de)推(tui)廣進程，聯合聯通、電信(xin)等，也在幾(ji)個(ge)月之內快速成立了移動(dong)支(zhi)付(fu)的(de)(de)產業聯盟，推(tui)廣13.56MHZ頻率(lv)的(de)(de)技(ji)術標(biao)(biao)準。

　　由此(ci)，國內手機支付(fu)形(xing)成以移動2.4G和(he)銀聯(lian)13.56MHZ兩個(ge)技(ji)術標準為(wei)基礎的兩大陣營。

　　周軍認為，兩(liang)大模式(shi)之(zhi)爭表面(mian)上(shang)看是一些(xie)技術之(zhi)爭，實質上(shang)是主(zhu)(zhu)導(dao)權之(zhi)爭，前(qian)者(zhe)以移動為主(zhu)(zhu)導(dao)，后者(zhe)則以銀聯為主(zhu)(zhu)導(dao)。

　　而且兩個看似強大的(de)主導(dao)者也各有內傷。銀聯的(de)標準更成熟(shu)，甚至(zhi)中(zhong)移動(dong)6月份也開始在悄然試驗13.56MHZ標準；而對銀聯來說資(zi)金實力是短板(ban)，更何況銀聯還(huan)沒有發sim卡資(zi)質。

　　而央行的態度也略顯曖昧。除了并未確定手機支付的“國標”外，6月21日央行發布<<非金融機構支付服務管理辦法>>部分獲(huo)得許可證的第(di)三方支付公司今后也可名(ming)正言順開展移動電話支付，無(wu)疑在兩(liang)大陣營之外，又添(tian)一方角逐力量(liang)。

　　“因此銀行的取舍就(jiu)很關鍵，銀行倒向哪一方(fang)，哪一方(fang)就(jiu)會獲勝。”周軍認為。

　　但(dan)是(shi)(shi)，正是(shi)(shi)關鍵角(jiao)色(se)的銀行，似(si)乎還在(zai)猶(you)豫不決。

　　盈利模式在哪(na)里？

　　不過，記者近日從(cong)多家銀(yin)(yin)行(xing)電子銀(yin)(yin)行(xing)處了解的情(qing)況卻是，雖然多數銀(yin)(yin)行(xing)表示看好手機支(zhi)付的戰(zhan)略(lve)前景，但在當下，相(xiang)比運營(ying)商和(he)銀(yin)(yin)聯(lian)的賣(mai)力，商業銀(yin)(yin)行(xing)實質(zhi)介入手機支(zhi)付的程(cheng)度(du)并不高。

　　一個明顯的(de)表現(xian)(xian)就是，現(xian)(xian)有(you)局部(bu)地(di)區(qu)使用(yong)的(de)手(shou)(shou)機(ji)(ji)(ji)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)產品(pin)都是1000元以下小額支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)領(ling)域，并沒有(you)到直(zhi)接綁定銀行(xing)卡的(de)階段。部(bu)分銀行(xing)則干脆沒有(you)任何試點，只(zhi)有(you)手(shou)(shou)機(ji)(ji)(ji)轉賬等手(shou)(shou)機(ji)(ji)(ji)銀行(xing)產品(pin)，而(er)沒有(you)現(xian)(xian)場(chang)快速支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)等手(shou)(shou)機(ji)(ji)(ji)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)產品(pin)。

　　受訪銀(yin)行人(ren)士告訴記(ji)者，1000元(yuan)是(shi)手機(ji)支(zhi)付(fu)小額和大額的分界，后者只(zhi)有銀(yin)行才能合法(fa)受理。而現有1000元(yuan)以下的手機(ji)支(zhi)付(fu)產品的實質就是(shi)，如果不(bu)需要銀(yin)行，運營(ying)商(shang)運用話(hua)(hua)費(fei)儲存的方式也可以獨立完成，比如移動在世博園(yuan)區的手機(ji)票(piao)，移動自(zi)己鋪設2.4G網絡，用戶(hu)利用充(chong)值話(hua)(hua)費(fei)購買，不(bu)涉(she)及任何(he)銀(yin)行。

　　不過，部分銀(yin)行也(ye)有前進一(yi)步。比如交(jiao)行最近(jin)在(zai)上(shang)海推出的手(shou)機支付NFC SWP方(fang)案，采用銀(yin)聯模式和NFC形式，雖然仍有1000元限制(zhi)，但在(zai)PBOC2.0金融(rong)IC卡基礎上(shang)，已經把SIM卡和銀(yin)行芯片卡合二為一(yi)，在(zai)這種產品(pin)方(fang)案框(kuang)架內，運營(ying)商不可能獨立運作(zuo)。

　　前述股份銀(yin)行(xing)電子銀(yin)行(xing)負責人告訴記者，銀(yin)行(xing)當前沒有大規模推廣手機支(zhi)付產(chan)品，就(jiu)是因(yin)為這個市場還(huan)沒有成熟的商業模式。

　　首先(xian)，是(shi)不知道是(shi)那種標準(zhun)勝出，即使中移動已經(jing)出現靠攏銀(yin)聯標準(zhun)的跡(ji)象。

　　“如(ru)果移動的標準(zhun)(zhun)最后解決了諸多(duo)技術(shu)(shu)問(wen)題，而且(qie)相(xiang)關供(gong)應商也(ye)愿意開放共享核心技術(shu)(shu)，那(nei)么銀(yin)行也(ye)可能靠近移動標準(zhun)(zhun)。”

　　另(ling)外，即(ji)使是在相關技術問題都被(bei)解決，一到兩種標準并(bing)存(cun)的情況下(xia)，現(xian)有手機支付的受理網絡也還沒有建立起來，無法進行(xing)盈利測算。“如果哪家銀(yin)行(xing)先(xian)期進入，最后推(tui)廣(guang)不利，就會成為行(xing)業笑話。”

　　他認(ren)為日(ri)韓(han)的手機支付之所以能成功，一(yi)個(ge)重(zhong)要原因是(shi)手續費率(lv)(lv)是(shi)國內當前銀(yin)行卡(ka)的8倍(bei)左右，而(er)國內手機支付的手續費率(lv)(lv)不可能如(ru)此之高。

　　而該(gai)國有銀行(xing)電(dian)子(zi)銀行(xing)負(fu)責人則(ze)認為(wei)，手(shou)(shou)機(ji)(ji)支(zhi)付(fu)如果(guo)要取得成功(gong)，目前(qian)的(de)突(tu)破口(kou)是各個城市公交(jiao)、地(di)鐵(tie)和出租車網絡，因為(wei)當前(qian)已經有部(bu)分連鎖商(shang)戶實(shi)現手(shou)(shou)機(ji)(ji)支(zhi)付(fu)，但效果(guo)不明(ming)顯(xian)，而如果(guo)公交(jiao)能(neng)夠實(shi)現手(shou)(shou)機(ji)(ji)支(zhi)付(fu)，影響將迅速擴大(da)，所謂(wei)手(shou)(shou)機(ji)(ji)支(zhi)付(fu)沒有盈利模式的(de)問題也將大(da)為(wei)緩解。

　　“但困難(nan)是公交(jiao)卡(ka)的(de)沉淀資(zi)金一(yi)直非常可(ke)觀，公交(jiao)公司一(yi)般不愿意讓(rang)銀行的(de)手機支付(fu)進入(ru)(ru)。”他告訴記者，該行也在(zai)積極(ji)開發相關產品，并準備和(he)公交(jiao)企業協商，首先從一(yi)些新建地(di)鐵城市入(ru)(ru)手。