[ 導讀 ] 有關智慧城市，由住建委推進，目前國家智慧城市試點已達193個，2013年8月5日對外公布2013年度國家智慧城市試點名單，確定103個城市（年初公布的第一批90個）據估計，需要將近2萬億的投資規模。技術上，智慧城市是企業信息化的升級版：信息化2.0 云計算、大數據、物聯網

　　智慧城市、智慧社區與社區金融

 　　有關智慧城市，由住建委推進，目前國家智慧城市試點已達193個，2013年8月5日對外公布2013年度國家智慧城市試點名單，確定103個城市（年初公布的第一批90個）據估計，需要將近2萬億的投資規模。技術上，智慧城市是企業信息化的升級版：信息化2.0 云計算、大數據、物聯網、互聯網、移動互聯網；管理上，資源聚合國家、地方政府、企業、金融機構、居民；生態上，以新型城鎮化與新農村為載體。

 　　智慧社區是智慧城市中的一個重要組成部分，相對智慧城市中的其他元素，智慧社區的市場化程度更高，是各大互聯網廠商和傳統企業（包括零售商和金融企業）布局的要塞。

 　　“入口導流量，平臺得規模，數據成資產”已成為企業成功的殺手锏。國內成功的互聯網企業同時還驗證了當企業的信息化能力到達一定的程度，其通過金融服務的變現能力可以無縫地寄生在自身的價值鏈上。因此，社區金融在智慧社區的領域里尤其在我國將會是一片藍海。

 　　美國比較著名的富國銀行成立的比較早，可能也是銀行比較小，后來在20年中發達起來的，走的是社區金融、社區銀行。富國銀行的分支機構不叫分行、不叫支行，叫商店。這幾年，我國一些區域銀行和中小銀行開始學習富國銀行模式，布局社區社區金融需要實現“五化”：親情化、智能化、集群化、平臺化、特色化。

　　而社區金融不單單是社區銀行的事。

 　　大金融圈，距離社區服務比較遠的可能算證券了，銀行和保險甚至房地產中介、其他居家服務都很近。智慧社區是智慧城市中的一個組成部分，其市場化程度比較高，因此發展的機會大。

　　智慧社區的三種落地模式

 　　第一種模式從外到內，通過建立自己的電商平臺，自己去進行流量的導入。有些小區里，當住戶回家的時候發現門上面有一個宣傳單，宣傳單上有這個門戶的網址，通過外部的方式深入到住戶的一種做法如一家叫社區001的公司。受到小區的制約，帶來的問題就是跟小區的粘性差。

 　　另外一種方式是近年特別火的一種方式——通過搶占家庭的娛樂中心（電視終端）進行垂直滲透。首當其沖的就是娛樂盒子，直接滲透到我們的居民端了，這種終端是在一個垂直領域里面深入到住戶里面，最后形成一種商業模式。如樂視網鵬博士收購長城寬帶，進行住戶的寬帶接入現在也在開始涉足盒子，解決內容的最后一公里第二種方式從內到外的，一個簡單的例子就是智慧家居。據調查企業覺得推進遇到瓶頸。為什么做智慧家居很難做？我們看一下這種商業模式就知道了，智慧家居從內往外做的話，就像以前房地產比較發達的時候，做裝修，裝修是一戶一戶的去做的，較難形成第三種模式就是聯合比如物業管理進行住戶服務的深度滲透的模式。因為從中國的現實的戶籍改革，以戶口為管理單位的方式逐漸要按常住人口的方式來改變，因為常住人口是服務對象的有效用戶，通過縮短與這些用戶的服務半徑，就會帶來真正的流量。

 　　后一種模式比較有前景。有房地產公司開始投資一家公司進行物業公司的收購，拓展這個領域。小區信息化程度是非常低的，因此實現智慧社區，云計算、物聯網等技術應用的空間很大。銀行、物業、便利店、小區服務結合一起，其實商業模式有機會重新構建民生銀行渠道潛化 究竟是不是個好生意？會不會跟現在的大賣場一樣被顛覆掉？特別關注富國銀行最近開始進行裁員成本控制問題，困擾著富國銀行，中國僅僅是開始現在購房的貸款調控力度很大，一些中介公司都可以提供貸款服務，因為他們是在自己的產業鏈里進行的融資服務，特別了解客戶的資產情況，還有銀行合作。

　　社區金融的操作要點

 　　首先，各個企業需要結合自身的特點進行。與小區共建某些功能區，增加了用戶的粘性，但同時也增加了成本。但就社區銀行而言有三種類型一種是自助服務。第二種是將儲蓄網點的延伸改造。第三種是全功能型如富國的金融商店等。

 　　如果不做好配置，很可能出現“大賣場”問題。舉個智慧旅游的例子：以前的旅游景點信息化程度很低，于是開始進行景區的信息化，如增加軋機售票按照景區的大小，落地的系統“胖瘦”不一。小景區用云軋機，成本很低然后建立連接各個景區、旅行社等的交換平臺，實現集群化社區金融的平臺化，還需要與社會化的商業系統進行無縫的連接，如電商、零售商、服務商等，進行相互的融合，保證平臺的開放性，社區金融才能實現規模化效應。

 　　智慧社區滿足蜜罐箱原理和野蠻人原理，社區人群在某個時間段是在一個相對封閉環境里，一定時限內，唯一選擇吸收“養分”。如航空wifi，自駕車等交通工具。野蠻人原理是將主觀上把自己需要的東西都要攬入自己的控制范圍野蠻人原理是講主觀上把自己需要的東西都要攬入自己的控制范圍，入口導流量、平臺得規模、數據成資產。大膽的想一下，社區入口的爭奪，下一步布局后有會出現一個帝國？

 　　智慧社區第一步實現功能化、圈地，需要更多地利用數據的價值；而更大的價值在于數據的交換價值三大運營商及廣電本來具有天然的優勢：1. 供給創造需求；2. 形式決定內容；3. 受眾決定未來；4. 技術改變一切。前面兩條就決定了他們很難做到。這是互聯網時代此前的差異。前面提到的互助合作社的模式延伸，在貸款過程中將會降低貸款的風險。為了控制社區金融業務中的風險，同時提升該項業務的有效性，以社區互助模式的小貸探索是一個可以嘗試的方式（不對外）。在我們國內也僅僅是在一些農村的互助合作社，把有錢的人聚集到一起，互幫、互助而享受金融服務。可以把這種模式進行擴展。現在做貸款業務通過對單筆單人的核查是很有必要的，但這種效率是很低的。假如通過一種進入機制的控制，我們就可信任這樣一個群體，以后群體產生的貸款需求，風險就可以得到一定的控制。

 　　社區金融的這樣的模式會逐漸多起來。但需要特別關注區域風險的問題，只有通過一些措施如建立健全組織機構、制度等，才能控制相關的風險。一些演變的方式如合伙制的模式，還有一點就是要關注擠出效應，現在規模小的公司很害怕擠出效應——大機構如果說是要進來的話要考慮怎么會去應對它。另外，再靈活的金融服務的方式，資金成本來的很低，沒有把它用在實業上面去，比如尋租帶來很大的風險。但是在利用智慧社區建設的契機的話，跟社會金融結合將來這一塊還是屬于沒有開墾的標準地，在做的過程中間，如果說有機會涉及到金融的話，不能碰監管的紅線，碰監管的紅線。

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