[ 導讀 ] 現代社會的一個重要特征是技術創新不斷推動生產力發展方式的變革，從而不斷地提高生產效率，與此同時，改變人們的生活方式，推動社會的進步。

　　現代社會的一個重要特征是技術創新不斷推動生產力發展方式的變革，從而不斷地提高生產效率，與此同時，改變人們的生活方式，推動社會的進步。因此，我們需要從技術創新的角度去思考行業發展的方向。就未來而言，信息化將成為技術創新的核心要素，而信息化發展的主要特征可以概括為“三個更加”，即更加透徹的感知、更加全面的互聯互通和更加深入的智能化。筆者認為，物聯網技術將成為體現“三個更加”的典型實踐，而這種實踐在健康管理與保險領域具有廣闊的應用前景，物聯網將帶來健康管理與保險的革命性變化，為此，保險業需要高度關注，深入研究，并積極開展創新與應用實踐，努力將技術成果轉換為生產力，繼而轉化為行業發展模式創新的契機與動力。

　　一、健康管理與保險的特點及瓶頸

　　隨著社會的發展和進步，社會財富的增加，人們生活水平的提高，平均壽命的提升，特別是“健康即財富”的觀念深入人心，使得健康管理與保險成為社會和經濟的焦點和重點。但從統計數據看，全球健康管理的情況并不令人樂觀，每年有3500萬人死于慢性病，占所有死亡人數的60%，估計到2015還將增長17%。發達和發展中國家有10億人體重超重，中低收入國家有80%患有慢性病。全球糖尿病患者在過去的30年翻了一番，達到了3.5億，而研究表明，80%的慢性病均是可以預防的。

　　當我們關注和研究一個國家的健康管理時，其背后是一個國家的衛生管理績效問題。在一個社會發展和進步過程中，衛生管理資源的供給與需求總是處于一種矛盾中，一方面是人口的增加和老齡化，發生疾病的幾率提高，健康標準和需求的提升，另一方面是醫院、醫務人員、病床、設備和器械、藥品的相對短缺，因此，總體趨勢是供不應求。

　　那么如何破解這種供需矛盾？從各國的實踐看，大多是從體制機制入手，希望通過各種醫療制度改革，破解難題。但客觀地講，大多數國家的醫療體制改革均收效甚微。筆者認為：體制機制固然重要，但從深層次看，應當著眼破解健康和醫療管理的一些基礎性和關鍵性的矛盾。這些矛盾不解決，體制機制層面的問題也難以徹底解決，而只有在體制機制層面的問題與基礎和技術層面的問題解決之間形成一種良性互動，才能夠走出一條綜合治理的成功之路。

　　在解決醫療體制改革問題，提升衛生績效的過程中，我們面臨著“看病難，看病貴”這兩大難題，而在這兩大難題的背后是三大瓶頸問題：一是基于專業的信息不對稱。由于信息不對稱，使得醫療方案的科學性、合理性和有效性難以[FS:PAGE]保證，或者說至少是給不科學、不合理留下了空間和可能，同時，也難以進行有效監督。由于信息不對稱，使得藥品生產與流通成為暴利行業，并成為“看病貴”的主要推手。二是社會醫療資源利用效率。醫療資源效率主要體現為時間效率，病人和醫務人員均不得不在交通和等待上花費大量時間。同時，也面臨著一個資源有效配置問題。三是治療方案的針對性和有效性。這是一個相對隱性的問題，由于各種因素，醫院能夠提供給病人的治療方案，特別是提供的藥品配方和計量單位是相對統一的，這種相對統一性與病人及其疾病的個性需求之間存在一定的差異，這種差異就造成了衛生績效的隱性低下。

　　破解三大瓶頸問題的一個基本思路是應通過基于新技術創新應用，提供有針對性的解決方案，并與體制機制解決形成一種良性互動，其中基于物聯網的創新應用具有非常廣闊的前景。

　　二、物聯網技術的特征

　　物聯網概念最早出現在上個世紀九十年代，但由于認識和技術的因素，并沒有得到應有的重視。直到近幾年，隨著一些核心技術的突破，使得應用的技術成熟度大幅度提升，物聯網受到人們越來越多的關注，在生產和生活領域的應用逐步展開，并取得了很好的效果。

　　物聯網顧名思義是將“物”聯系在一起，是一個基于互聯網、傳統電信網、有線電視網、電網等信息載體，讓所有能夠被獨立尋址的普通物理對象實現互聯互通的網絡。物聯網是一種非常復雜、形式多樣的系統技術。

　　從結構上看，根據信息生成、傳輸、處理和應用的原則，通常可以將物聯網分為四層：感知識別層、網絡構建層、管理服務層和綜合應用層。1)感知識別層。解決前端感知這一核心問題，是聯系物理世界和信息世界的紐帶。感知設備為信息自動生成設備，目前常見的有GPS、智能設備、RFID(非接觸射頻識別)、各種傳感器等。2)網絡構建層。解決把下層(感知識別層)數據接入互聯網，包括廣域網、城域網、個域網和局域網等。3)管理服務層。其背后是一個數據中心的概念，包括了搜索引擎、智能決策、信息安全和數據挖掘等功能。4)綜合應用層。解決集成應用問題，核心是提供一個基于應用的解決方案，具體可以根據需求體現為智能電網、智能交通、智能物流和智能監測等。

　　從技術上看，物聯網技術在應用層面具有以下特點：1)感知識別普適化。作為物聯網的前端，感知識別核心是要將傳統分離的物理世界與信息世界聯系起來，將物理世界信息化。而物理世界是廣泛和多樣的，這就要求感知識別具有廣泛和普遍的適應性。2)異[FS:PAGE]構設備互聯化。由于客觀和歷史的因素，互聯網的設備存在硬件與協議的差異，因此，通過網關技術實現異構網絡之間的互聯互通是前提。3)聯網終端規模化。物聯網的重要特點是“物”的廣泛聯系，因此，未來每一件物品均應當具有通信功能，并成為網絡終端。當各類“物”被廣泛終端化之后，物聯網就“水到渠成”了。4)管理調控智能化。物聯網將大規模的信息終端高效地聯系起來之后，通過海量存儲和搜索引擎，就能夠為各種上層應用提供了可能，并實現智能化。5)應用服務鏈條化。物聯網應用的一個重要特征是能夠提供“鏈條型”服務，即可以按照價值鏈、產業鏈、生活鏈展開管理和服務，最典型的應用是物流管理，實現了對商品流通過程中各種狀態的動態管理。

　　綜上所述，物聯網技術的主要特征可以歸納為：一是普通對象設備化。給生產和生活中的各種普通物品均賦予感知功能，使其成為感應的前端，成為終端設備。二是自治終端互聯化。對以往各自獨立和孤立的各種終端設備，通過各種網絡，采用不同的方式，將他們有機地聯系起來。并按照一定的規則，使他們能夠快速地被發現和聯系。三是普適服務智能化。智能化是物聯網的一個核心價值，通過信息的大規模集成，為數據挖掘和模型建立與應用奠定了良好的基礎。與此同時，需要解決的是基于各類實際需求的智能化應用問題，這種智能化應用不僅有被動意義的，更需要主動意義的。

　　三、物聯網應用的基礎思路

　　無論是破解衛生管理績效，還是發展健康管理和保險，基本思路均應當是圍繞著“三個更加”展開，即更加透徹的感知、更加全面的互聯互通和更加深入的智能化。

　　首先，通過“更加透徹的感知”解決“望聞問切”的問題，核心是感知識別技術。從治療，特別是從中醫治療的角度看，望聞問切是診斷的前提和必要，而這種望聞問切是需要實際接觸，需要“面對面”，這就帶來了效率問題，特別是交通和等待問題，許多病人抱怨“舟車勞頓”地趕很遠的路，花了很長時間排隊，結果醫生只是“匆匆幾眼，短短幾句”就“下一個”了。也許在我們現有的供給條件下，也只能這么做。那么，我們至少可以問問，如果這樣我們能否不這么“舟車勞頓”，或者說，我們能否采用一種遠程的實現方式來解決這種簡單的“望聞問切”呢？隨著物聯網，特別是感應技術的進步，回答在不斷地肯定。

　　解決“望聞問切”問題的關鍵是感應技術，而感應技術在衛生行業的應用具體表現為生物計量識別和射頻識別技術。從醫療行業的總體情況看，感應技[FS:PAGE]術的應用已經十分發達了，但存在的問題是大型化和專業化，所以，這些感應技術的應用主要是在醫院，如各種專業檢測設備。從衛生管理和健康管理的角度看，我們希望這種技術的應用，能夠實現“家庭化”和“便攜化”，具體要求是低成本和微型化，還有低耗能、人性化、高精度、高安全性、簡單化、一體化等。目前，許多研究機構和廠家已經開始了積極的努力，如美國GE公司已經推出了便攜式超聲波診斷儀(Vscan– 視診儀)，這種設備的重量僅為390克，可以連續工作1小時。蘋果公司推出了“ihealth”便攜式血壓監測系統，目前售價為99.99美元，而任天堂公司在其游戲產品WII中融入了大量健康管理的元素。在我國，東軟公司開始了為社區，特別是農村偏遠山村提供“健康監護一體機”的嘗試。超思公司推出了手持式心電圖儀，英福生推出了基于手機應用的“移動健康管理模式”，樂動公司則推出了健康管理的概念性產品“咕咚”。

　　“更加透徹的感知”功能在健康管理的應用還包括了定位系統，這種定位系統有GPS、無線室內環境定位、藍牙、WIFI、ZIGBEE傳感網、紅外線定位和超聲波定位等技術。定位技術的應用可以為老人、小孩和不健全人士的碰撞、摔倒、走失和各種意外提供解決方案。

　　其次，通過“更加全面的互聯互通”解決“舟車勞頓”問題，核心是互聯模式。從現代社會的角度看，制約效率的一個重要因素是空間和時間，有了全面和有效的互聯互通則能夠很好地解決時空制約問題。物聯網能夠很好地克服空間距離，通過互聯模式，就能夠把各種信息迅速便捷地實行空間傳遞。同時，在時間方面，物聯網能夠實現“錯時”管理，即醫生和患者可以在各自的時間里實現與對方的交流，從而提高時間利用效率。

　　解決互聯互通的基礎是互聯網，互聯網的接入方式有兩類，即有線方式和無線方式。終端則包括了固定終端和移動終端。核心均是解決端到端的聯系問題。就物聯網應用而言，應當根據解決方案的需求和環境條件，選擇接入方式和終端設備，但從安全和可靠性的需要看，更加通暢和穩定是關鍵。

　　第三，通過“更加深入的智能化”解決專業化和個性化問題，核心是數據庫與數據挖掘技術。目前，在醫療、健康管理和醫療保險領域存在的突出問題是信息不對稱，原因是各個信息是相對孤立和破碎的。依托物聯網就能夠把各種相關信息進行動態地聯系和集合，并實現海量存儲。有了數據庫，特別是關系數據庫，配合搜索引擎技術，就能夠相對徹底地解決信息不對稱問題。一是依托數據庫，能夠[FS:PAGE]在更多范圍實現數據挖掘，為診斷提供更為可靠數據依據。同時，通過智能化的應用，可以提供“網絡醫生”的服務，特別是在健康保健領域。二是依托數據庫，能夠為醫生和患者提供專業知識和技術支持，實現科學和有效治療，特別是在藥品選擇方面，能夠更好地體現市場的效率優化作用。三是依托數據庫，能夠為患者建立電子病歷和健康檔案，并建立起與感應終端的動態聯系，使得醫生以及家人等均能夠實時掌握病人的實際狀況。

　　四、物聯網的健康管理和保險應用設計

　　就傳統而言，健康保險的經營管理是一個世界性的難題，大多數國家的大多數保險公司，也包括了一些非常優秀的保險公司在面對健康保險這道題的時候，成績總是差強人意。無論是學界，還是業界對這個問題均開展了長期、深入和系統的研究，但幾十年過去了，仍然缺乏廣泛適應和有效的解決方案。在分析和研究健康保險經營困難原因的時候，有幾個基本結論：一是存在被保險人的道德風險和逆選擇問題。研究表明：美國商業健康保險中，保險欺詐損失占總保費的10%左右，而我國這個比例則可能超過10%。二是缺乏有效管控醫療機構的手段，在“以藥養醫”的大背景下，存在“大處方”和“過度檢查”等問題。三是藥品和醫療器械價格嚴重背離價值，價格中利潤和渠道費用占比過高。四是醫療資源利用效率相對較低，導致醫療成本居高不下。我國的情況更不理想，在世界衛生組織2000年對191個成員國的衛生總體績效評估排序中，中國位列第144位。

　　在我國保險業的轉型過程中，關鍵是要解決發展模式和盈利模式問題，特別是通過新技術的創新應用的商業模式創新去解決。就健康保險而言，這種新技術就是物聯網，我們需要通過物聯網的創新應用去實現經營管理模式的創新，包括產品創新、服務創新和管理創新，同時，要把這種創新與提高國民健康水平，提升國家衛生總體績效，實現公共醫療服務的公平供給，完善社會公共服務體系緊密聯系。在推動國民健康水平提升的同時，成就我國健康保險業的新發展。

　　就具體的應用設計而言，筆者認為：可以分為三種模式，即解決方案，一是家庭(個人)解決方案；二是社區(單位)解決方案；三是醫院(養老院、康復中心等)解決方案。

　　家庭(個人)解決方案是基礎。從經營理念上，應當將健康保險與健康管理有機結合，從根本上講，人們并不希望得到健康保險的賠償，因此，要全面導入健康管理的理念，并讓更多的人能夠真實地感受到他們從保險公司得到的不僅僅是保險保障，更重要的是基于[FS:PAGE]健康管理的健康狀態。與此同時，充分利用物聯網技術，在家庭建立“虛擬和自助的檢查和診斷中心”，利用突飛猛進的感應終端技術，圍繞著生物計量識別與表述，重點解決“望聞問切”的問題。從現有的技術看，可以通過高清攝像頭、體重秤、體溫計、血壓計、血糖儀、心電圖儀、血液檢測器等終端，實現對氣色、體重、體溫、血壓、脈搏、脈象、心率、舌苔、眼球、血液、體姿、平衡能力等主要健康指標的監測。同時，還可以根據特別需求，配備專門的檢測設備，如為孕婦提供胎心儀，為嬰兒提供溫度監控儀等。此外，更重要的是導入健康指標動態評價和監管體系，根據被保險人的健康指標監控情況，有針對性地提出運動、康復和治療方案，確保被保險人體質和健康水平的不斷提升。

　　社區(單位)解決方案。從發展的角度看，未來社區將成為社會管理的微觀基礎，特別是將成為社會保障體系的重要微觀基礎，這個微觀基礎的特點是具體實施社區成員的健康管理，同時，提供一種就地和中繼的醫療服務。通過構建基于物聯網的“社區醫療和健康服務中心”，可以實現對社區成員醫療和健康服務的三大功能：一是提供電子健康檔案服務，通過建立實時監控系統，能夠動態評價社區成員的健康狀況，提出醫療和健康管理建議，并監控和評價實施情況；二是提供前端檢查和遠程診療服務，社區醫療和健康服務中心可以通過相對專業設備的配置，為社區成員提供各類專業的檢查，并與醫院遠程診療中心對接，為社區成員提供遠程專家會診服務。三是提供對慢性病以及各類特殊需求社區成員的動態監控、健康管理和緊急救助。我國慢性病的特點是缺乏早期篩查和發現機制，缺乏個性化治療和動態評價，缺乏有效的健康指導和管理等，而社區醫療和健康服務中心依托物聯網，能夠很好地承擔起這個任務。同時，隨著“空巢老人”的增加，老人的安全問題已成為一個社會問題，通過運動、體姿、生理和環境感應系統，能夠確保老人走失、摔倒、觸電、煤氣中毒、心臟病突發等風險得到有效控制和及時救助。

　　醫院(養老院、康復中心等)解決方案。醫院在一個國家的衛生體系中始終處于中心位置，并承擔著管理中樞的作用。目前我國衛生管理中存在的一個突出問題是醫療資源的總體短缺且分布不均衡，而這些問題的形成具有一定的歷史原因，問題的解決具有一定的現實難度。而通過物聯網技術，則能夠較好地兼顧各方利益，破解難題。一是利用物聯網技術能夠建立一個更加廣泛、充分和高效的會診系統，確保會診各個方能夠實時地獲[FS:PAGE]得現場檢查和治療的影像和數據信息。同時，充分發揮社區醫療和健康服務中心作為會診前端的作用，這樣既可以減輕患者的交通和時間負擔，也可以緩解醫院接診的壓力。二是利用物聯網技術，特別是在線視頻技術，逐步構建“網上門診”體系，對門診需求進行分類，引導部分可以采用遠程方式處理的門診，通過“網上門診”完成診斷與治療。與之配合，要建立“網上門診調度中心”協調和匹配醫患時間，同時，在條件成熟的基礎上，可以逐步開展醫生資源管理的“SOHO”模式，這樣既可以進一步提高醫生工作效率，還可以減輕城市交通壓力。此外，“網上門診”可以廣泛應用在復診和回訪領域。三是建立以電子病歷為基礎的醫療數據庫，特別是在依托物聯網，能夠極大地豐富電子病歷的數據，使得診斷和治療管理更具有科學性和針對性，最終實現藥品配制的個性化。

　　最后，物聯網在衛生體系和健康管理中的應用屬于社會管理層面的系統工程，需要政府從社會發展戰略的角度加以定位、協同、協調和推動。同時，政府有關部門要盡快制定相關數據標準，確保不同系統的數據能夠共享和交換。

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