[ 導讀 ] 全球手機技術的飛速發展創造了一個連接的網絡，為消費者和商家提供了許多新的使用機會。近期出現的智能手機增加了這些機會。移動支付是一種新的應用功能，為銀行、移動網絡運營商和零售商提供了利用新興移動電話技術，以及為向消費者提供區別于競爭對手的一項新的支付方

　　全球手機(ji)技術(shu)的(de)(de)(de)(de)飛速(su)發展(zhan)創(chuang)造了一(yi)個連接(jie)的(de)(de)(de)(de)網(wang)絡，為(wei)消費者(zhe)和商家提(ti)供了許(xu)多新的(de)(de)(de)(de)使用(yong)機(ji)會(hui)。近(jin)期(qi)出現的(de)(de)(de)(de)智能(neng)手機(ji)增(zeng)加了這些機(ji)會(hui)。移(yi)(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是(shi)一(yi)種新的(de)(de)(de)(de)應用(yong)功能(neng)，為(wei)銀(yin)行(xing)、移(yi)(yi)(yi)動(dong)網(wang)絡運營商和零售商提(ti)供了利用(yong)新興移(yi)(yi)(yi)動(dong)電話技術(shu)，以(yi)及(ji)(ji)為(wei)向消費者(zhe)提(ti)供區別于競爭(zheng)對手的(de)(de)(de)(de)一(yi)項新的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)方式。銀(yin)行(xing)賬戶和信用(yong)卡的(de)(de)(de)(de)普(pu)及(ji)(ji)、網(wang)上(shang)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)增(zeng)值以(yi)及(ji)(ji)在線支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)的(de)(de)(de)(de)成功（如(ru)PayPal），似(si)乎(hu)促(cu)進(jin)了移(yi)(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)作為(wei)可行(xing)替代支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)方式的(de)(de)(de)(de)自然演變(bian)，如(ru)圖1所示(shi)。

　　然(ran)而，盡管世界各地(di)(di)的(de)移(yi)動(dong)通訊(xun)技術不(bu)斷演進，但一直以(yi)來(lai)，只有極少數國(guo)家(jia)和(he)地(di)(di)區成(cheng)功(gong)地(di)(di)實(shi)現移(yi)動(dong)支(zhi)付，最普遍的(de)例子是(shi)肯尼(ni)亞(ya)、日本(ben)和(he)韓(han)國(guo)。在2003年(nian)推出M-PESA、移(yi)動(dong)匯款服務僅一年(nian)后，160萬肯尼(ni)亞(ya)人開始使用移(yi)動(dong)電話轉移(yi)資金。然(ran)而，在歐洲和(he)亞(ya)洲的(de)許多國(guo)家(jia)和(he)地(di)(di)區，移(yi)動(dong)支(zhi)付試驗一直不(bu)成(cheng)功(gong)。清楚地(di)(di)了解當地(di)(di)市場特點及其促進或阻礙(ai)移(yi)動(dong)支(zhi)付的(de)因素，是(shi)成(cheng)功(gong)實(shi)施移(yi)動(dong)支(zhi)付的(de)當務之急(ji)。

　　移動支付(fu)定(ding)義與價值鏈

　　移動支(zhi)付定(ding)義為(wei)移動電(dian)話(hua)的(de)任何交(jiao)(jiao)易，即(ji)在移動電(dian)話(hua)上的(de)金錢(qian)的(de)所有(you)權(quan)轉移。基(ji)于這(zhe)項(xiang)技術(shu)，這(zhe)種支(zhi)付是遠程的(de)或近(jin)(jin)場(chang)(chang)交(jiao)(jiao)易。遠程移動支(zhi)付可(ke)以(yi)“隨時、隨地”，并可(ke)基(ji)于“個人-個人”（P2P）或“個人-商(shang)家”（P2B），如(ru)匯款和賬單支(zhi)付。遠程交(jiao)(jiao)易可(ke)以(yi)通過SMS（短信(xin)）、WAP（無線應用協議）技術(shu)啟動。另一方面(mian)，近(jin)(jin)場(chang)(chang)移動支(zhi)付需要消(xiao)費(fei)者的(de)手機(ji)和閱讀器間的(de)信(xin)息(xi)交(jiao)(jiao)換(huan)，如(ru)商(shang)家和銷售(shou)終端間的(de)信(xin)息(xi)交(jiao)(jiao)換(huan)。通常情況下，近(jin)(jin)場(chang)(chang)交(jiao)(jiao)易需要在手機(ji)上安裝(zhuang)近(jin)(jin)場(chang)(chang)通信(xin)（NFC）芯(xin)片。

　　與任何(he)傳統的支(zhi)(zhi)付(fu)系統相比，移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)擁(yong)有(you)自身產(chan)業(ye)價(jia)值(zhi)鏈。移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)價(jia)值(zhi)鏈包括來(lai)自多個行業(ye)新的和(he)現有(you)的參與者(zhe)、移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)網絡運(yun)營商（MNO）、手機制(zhi)造商、銀行、信用(yong)卡組織、第三方移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)提供商、軟(ruan)件制(zhi)造商、商戶和(he)消費(fei)者(zhe)。這些(xie)利益相關者(zhe)中的每一方都(dou)在行業(ye)內(nei)創造價(jia)值(zhi)，并(bing)獲(huo)取回報(bao)。衡量移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)技術的使(shi)用(yong)，考慮“關鍵(jian)規模”是重要的。關鍵(jian)規模是指“足夠多的人(ren)在某一時點都(dou)進行創新，使(shi)創新的普及(ji)速度能(neng)夠自我維持”。

　　美國移動支付(fu)發展

　　雖(sui)然(ran)早期(qi)市場的(de)(de)特點十分支持移動(dong)支付(fu)，但美(mei)國(guo)(guo)(guo)卻很(hen)緩慢地接(jie)受這項技(ji)術。近年來(lai)，雖(sui)然(ran)亞(ya)洲和歐(ou)洲國(guo)(guo)(guo)家的(de)(de)移動(dong)支付(fu)向前(qian)邁進，但美(mei)國(guo)(guo)(guo)仍是曲線(xian)式發展(zhan)。然(ran)而，美(mei)國(guo)(guo)(guo)人對2007年推出(chu)蘋果手(shou)機(ji)(ji)(ji)的(de)(de)反應(ying)(ying)(ying)熱烈。2010年12月，智(zhi)能(neng)手(shou)機(ji)(ji)(ji)用(yong)戶占美(mei)國(guo)(guo)(guo)手(shou)機(ji)(ji)(ji)用(yong)戶的(de)(de)27%，而上年同期(qi)為(wei)16.8%。智(zhi)能(neng)手(shou)機(ji)(ji)(ji)應(ying)(ying)(ying)用(yong)的(de)(de)增(zeng)加和經濟數據(ju)計劃(hua)的(de)(de)可用(yong)性將有助于美(mei)國(guo)(guo)(guo)移動(dong)支付(fu)的(de)(de)應(ying)(ying)(ying)用(yong)。

　　由于美(mei)國(guo)(guo)擁(yong)有穩定的(de)(de)(de)和(he)發展良好的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)系統，新的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方(fang)(fang)式(shi)很難(nan)進入(ru)市場并[FS:PAGE]取而代之。其(qi)結(jie)(jie)果(guo)是，美(mei)國(guo)(guo)先進的(de)(de)(de)移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)比其(qi)他(ta)(ta)許多(duo)國(guo)(guo)家(jia)發展更慢。雖(sui)然美(mei)國(guo)(guo)進行了移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)許多(duo)嘗試，但(dan)并沒有結(jie)(jie)果(guo)表明(ming)目前(qian)移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)業務(wu)處(chu)于可持續(xu)發展的(de)(de)(de)狀態(tai)。在(zai)(zai)供(gong)應(ying)端(duan)方(fang)(fang)面，傳統的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)公司（如(ru)Visa、萬(wan)事達、美(mei)國(guo)(guo)運通(tong)和(he)第(di)一數據公司）在(zai)(zai)維持現狀中(zhong)獲(huo)(huo)利(li)，不可能從(cong)非傳統支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方(fang)(fang)式(shi)獲(huo)(huo)利(li)。在(zai)(zai)消(xiao)費(fei)端(duan)方(fang)(fang)面，消(xiao)費(fei)者(zhe)有許多(duo)高效(xiao)、安全(quan)的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方(fang)(fang)式(shi)可供(gong)選擇(ze)，如(ru)信用(yong)卡(ka)、借記(ji)卡(ka)和(he)現金，省卻了其(qi)他(ta)(ta)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方(fang)(fang)式(shi)的(de)(de)(de)需求。至(zhi)于商人，他(ta)(ta)們不希(xi)望投資移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)技術(shu)，直(zhi)到其(qi)被(bei)消(xiao)費(fei)者(zhe)廣(guang)泛(fan)使用(yong)。這就(jiu)造(zao)成了網(wang)絡(luo)效(xiao)應(ying)問題，因為無論是需求端(duan)用(yong)戶還是供(gong)應(ying)端(duan)用(yong)戶使用(yong)移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)，必(bi)須(xu)等到對方(fang)(fang)已經先采用(yong)移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)。因此，移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)必(bi)須(xu)擁(yong)有明(ming)確的(de)(de)(de)和(he)普遍的(de)(de)(de)附加值，以將用(yong)戶從(cong)現有的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方(fang)(fang)式(shi)吸引過來(lai)。

　　美國的(de)移動技術領(ling)域(yu)尤其擁有(you)競爭力(li)，公司(si)以新產品創新為(wei)手段快(kuai)速(su)搶(qiang)占(zhan)市(shi)場份(fen)額。作為(wei)支付(fu)(fu)的(de)前沿領(ling)域(yu)，移動支付(fu)(fu)對目(mu)前支付(fu)(fu)生(sheng)態系統極(ji)具潛在(zai)破壞性。然(ran)而，移動支付(fu)(fu)也為(wei)在(zai)新生(sheng)態系統中占(zhan)有(you)一席(xi)之地的(de)公司(si)提供了(le)有(you)利可圖的(de)機會，各公司(si)通過(guo)投資移動支付(fu)(fu)試驗(yan)和(he)市(shi)場檢驗(yan)來爭奪位置。2011年(nian)，“谷(gu)歌錢包”針對紐(niu)約市(shi)和(he)舊金(jin)山推出基(ji)于NFC的(de)試驗(yan)。Verizon、AT&T和(he)T-Mobile公司(si)組(zu)成的(de)聯盟，宣(xuan)布于2012年(nian)在(zai)鹽湖城(cheng)和(he)奧(ao)斯汀推出NFC。

　　新加坡移動支付發展

　　經濟的(de)(de)(de)快速(su)發(fa)展以及新加(jia)坡(po)三大移(yi)動(dong)運營商間的(de)(de)(de)競爭，促(cu)使新加(jia)坡(po)的(de)(de)(de)移(yi)動(dong)電(dian)話(hua)普及率(lv)在2010年9月達到141.4%。可以預計的(de)(de)(de)是，新加(jia)坡(po)建(jian)立(li)政府、商業界和(he)人口共享的(de)(de)(de)“新加(jia)坡(po)心態”，再(zai)加(jia)上移(yi)動(dong)電(dian)話(hua)普及率(lv)高，將(jiang)使廣泛(fan)應用移(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)成為現實(shi)。然而，我們的(de)(de)(de)分析表明，實(shi)際的(de)(de)(de)實(shi)施(shi)進展要遠慢于最初的(de)(de)(de)設想。

　　首先，政府(fu)是(shi)(shi)移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)(dong)支(zhi)付背后的(de)(de)(de)主要驅動(dong)(dong)(dong)(dong)力。其(qi)次，移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)(dong)支(zhi)付會帶來一個明確的(de)(de)(de)平臺。如(ru)果(guo)新(xin)加(jia)(jia)(jia)坡(po)(po)移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)(dong)支(zhi)付市場達到飽和(he)，則該技(ji)術將是(shi)(shi)基于NFC。NFC在新(xin)加(jia)(jia)(jia)坡(po)(po)已(yi)(yi)是(shi)(shi)既定的(de)(de)(de)技(ji)術，很多的(de)(de)(de)移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)(dong)支(zhi)付試(shi)驗(yan)(yan)是(shi)(shi)基于NFC推(tui)出的(de)(de)(de)。例如(ru)，M1（新(xin)加(jia)(jia)(jia)坡(po)(po)頂尖(jian)電信公(gong)司(si)之一）與花旗銀行和(he)Visa合作推(tui)出了使用(yong)NFC的(de)(de)(de)移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)(dong)支(zhi)付試(shi)驗(yan)(yan)。雖然(ran)SMS是(shi)(shi)另一種實現移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)(dong)支(zhi)付的(de)(de)(de)方(fang)式，但在新(xin)加(jia)(jia)(jia)坡(po)(po)沒(mei)有得(de)到重視。最(zui)后，新(xin)加(jia)(jia)(jia)坡(po)(po)移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)(dong)支(zhi)付的(de)(de)(de)價值主張十分“宏偉”，引導用(yong)戶(hu)遠離現金、銀行卡(ka)或信用(yong)卡(ka)，因為這三者已(yi)(yi)經完善并不太可(ke)能被新(xin)的(de)(de)(de)媒(mei)介(jie)取(qu)代。

　　新加坡(po)獨特(te)的移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)服務商(shang)是資(zi)訊通(tong)信發(fa)展管理(li)局（IDA）。管理(li)局的宗旨是通(tong)過(guo)吸引外(wai)國跨(kua)國公司(si)和促(cu)進(jin)創(chuang)新、服務，不斷發(fa)展新加坡(po)的資(zi)訊通(tong)信生態系統(tong)。為幫助創(chuang)建(jian)移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)生態系統(tong)，IDA在2010年(nian)11月發(fa)出合(he)(he)作呼吁，2012年(nian)在全(quan)國建(jian)立一個可[FS:PAGE]互操(cao)(cao)作的NFC環境。互操(cao)(cao)作性(xing)將是移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)成功的關鍵，這需要網絡(luo)運營(ying)商(shang)、銀行和其他中(zhong)介機構的合(he)(he)作。此外(wai)，新加坡(po)政(zheng)府積極推進(jin)公民(min)的生活更輕松，移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)結合(he)(he)多(duo)種(zhong)其他支(zhi)付(fu)形式，有益于(yu)公民(min)生活方便。

　　在新(xin)加(jia)坡，某些(xie)因(yin)素仍(reng)然可(ke)能阻(zu)礙移動(dong)(dong)支(zhi)付在國內的廣泛應用。盡管政府提供便利，但法規(gui)和標(biao)準尚(shang)未到(dao)位(wei)。這些(xie)法規(gui)和標(biao)準對克服(fu)不同的網絡(luo)運營(ying)商(shang)、手機(ji)、手機(ji)操(cao)作(zuo)系(xi)統(tong)(tong)和銀行間的互(hu)操(cao)作(zuo)性(xing)問題，并創建一個(ge)一致的移動(dong)(dong)支(zhi)付生(sheng)態系(xi)統(tong)(tong)具有里程(cheng)碑意(yi)義。如果(guo)沒(mei)有一個(ge)這樣的生(sheng)態系(xi)統(tong)(tong)，移動(dong)(dong)支(zhi)付在新(xin)加(jia)坡將會短暫(zan)發展后消失。事實上，2003年(nian)和2007年(nian)移動(dong)(dong)支(zhi)付試驗的失敗就(jiu)是因(yin)為缺(que)乏這種手機(ji)、操(cao)作(zuo)系(xi)統(tong)(tong)和支(zhi)付平臺間的互(hu)操(cao)作(zuo)性(xing)。

　　法(fa)規和(he)標準(zhun)的(de)(de)(de)缺乏(fa)也(ye)使(shi)得價值鏈中的(de)(de)(de)參與者(zhe)(zhe)難以在(zai)試用階(jie)段發展移動(dong)(dong)(dong)(dong)支付(fu)(fu)。因(yin)此，銀(yin)(yin)行和(he)電信涉足(zu)移動(dong)(dong)(dong)(dong)支付(fu)(fu)，并已成為真正的(de)(de)(de)“先行者(zhe)(zhe)”，將有助于(yu)推動(dong)(dong)(dong)(dong)這項技術的(de)(de)(de)發展，但卻無法(fa)解(jie)決沒(mei)有明確領導者(zhe)(zhe)的(de)(de)(de)問(wen)題(ti)。在(zai)新加坡(po)，即使(shi)移動(dong)(dong)(dong)(dong)網(wang)絡運(yun)營商可(ke)以取得移動(dong)(dong)(dong)(dong)支付(fu)(fu)金融許可(ke)證，但目前的(de)(de)(de)價值主張仍(reng)然不(bu)清晰(xi)，銀(yin)(yin)行仍(reng)不(bu)愿全力進入(ru)移動(dong)(dong)(dong)(dong)支付(fu)(fu)市場。

　　在新加坡(po)，消費(fei)者(zhe)和(he)商(shang)(shang)家(jia)也(ye)同樣(yang)不(bu)愿意放(fang)棄現(xian)(xian)(xian)有的(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)來(lai)支(zhi)持移動設(she)備(bei)刷卡。新加坡(po)消費(fei)者(zhe)對(dui)價格非(fei)常(chang)敏感，即使是(shi)(shi)移動支(zhi)付(fu)征(zheng)(zheng)收非(fei)常(chang)小(xiao)的(de)(de)(de)溢(yi)價（如(ru)1%）也(ye)不(bu)被人們(men)所(suo)接受。與現(xian)(xian)(xian)有的(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)機制相比，移動支(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)便利是(shi)(shi)壓倒性(xing)的(de)(de)(de)，移動支(zhi)付(fu)也(ye)與普遍的(de)(de)(de)現(xian)(xian)(xian)金支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)激(ji)烈(lie)競爭。在世界(jie)其(qi)他地(di)方(fang)，現(xian)(xian)(xian)金可能被認為不(bu)方(fang)便或不(bu)安全，但在新加坡(po)卻(que)相反。現(xian)(xian)(xian)金是(shi)(shi)快捷、方(fang)便和(he)匿名的(de)(de)(de)，擁有國家(jia)價值(zhi)特征(zheng)(zheng)。最(zui)后，商(shang)(shang)家(jia)不(bu)明白為什么他們(men)應該提供其(qi)他支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)，承(cheng)(cheng)擔(dan)那些類似他們(men)已經承(cheng)(cheng)擔(dan)的(de)(de)(de)信(xin)用卡交易(yi)成本。對(dui)于消費(fei)者(zhe)和(he)商(shang)(shang)家(jia)，移動支(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)利益和(he)價值(zhi)必須超過(guo)現(xian)(xian)(xian)有的(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)。

　　即使移動支(zhi)付(fu)是(shi)新加(jia)坡(po)支(zhi)付(fu)的創新，但(dan)目前(qian)對這(zhe)種技(ji)術的需(xu)(xu)求(qiu)仍然有限(xian)。新加(jia)坡(po)雖然很早使用(yong)該技(ji)術，但(dan)全(quan)面實施尚需(xu)(xu)時(shi)日。

　　印度移動支付發展

　　作為(wei)(wei)發展中(zhong)國家，印(yin)(yin)度大量無銀(yin)行(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)的(de)(de)人口生(sheng)活在(zai)貧困線以下，很(hen)少接觸傳統的(de)(de)金(jin)融服務(wu)，包括(kuo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和信貸。被稱(cheng)為(wei)(wei)“金(jin)字塔底(di)部”的(de)(de)無銀(yin)行(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)的(de)(de)人口約占總(zong)人口的(de)(de)41%。雖然與銀(yin)行(xing)(xing)(xing)服務(wu)脫(tuo)節，但無銀(yin)行(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)人群也需要進(jin)行(xing)(xing)(xing)安(an)全(quan)可(ke)靠的(de)(de)貨幣交易(yi)，尤(you)其是匯款。無銀(yin)行(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)人群不能(neng)負擔家庭的(de)(de)電話或互聯網服務(wu)，而是依靠廉價的(de)(de)低(di)端手(shou)機(ji)（功能(neng)手(shou)機(ji)）來(lai)滿足(zu)日常需求。在(zai)無銀(yin)行(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)中(zhong)，信用卡使用率較低(di)，手(shou)機(ji)可(ke)能(neng)超過銀(yin)行(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)。無銀(yin)行(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)等因(yin)素使移動支付在(zai)印(yin)(yin)度成為(wei)(wei)“很(hen)有前途”的(de)(de)市場。

　　20世紀90年代電(dian)信改革(ge)以[FS:PAGE]來，私營移動運營商進(jin)入市場并提(ti)供數(shu)以百萬計(ji)的移動服務，一舉(ju)超越傳統(tong)的基礎(chu)設施。擁有8.11億用戶，移動電(dian)話已成為印度事實上(shang)的通信設備(bei)。鑒(jian)于這一趨勢，增(zeng)值(zhi)移動服務預計(ji)將進(jin)一步增(zeng)長。

　　然而，印(yin)度的(de)移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)應用落(luo)后于其他國家，預計在(zai)相對(dui)長時間(jian)內仍然如此。這(zhe)是由于該國高(gao)分(fen)段和(he)異(yi)質性的(de)消費(fei)群，該國的(de)復(fu)雜多樣(yang)(yang)性表現在(zai)多語種、多民族成分(fen)和(he)多樣(yang)(yang)化的(de)消費(fei)群體，特別是在(zai)印(yin)度北部和(he)南部間(jian)。這(zhe)種市場特征意味著需要多種移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)實(shi)施(shi)戰(zhan)略。此外，移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)產品必須(xu)解(jie)(jie)決(jue)印(yin)度廣大地(di)域的(de)需求，包括密(mi)集(ji)的(de)城市和(he)邊遠(yuan)農村地(di)區。由于印(yin)度技術完善程度較(jiao)低，移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)接(jie)口必須(xu)是簡單和(he)容易理解(jie)(jie)的(de)。事實(shi)上，雖然SMS是最好的(de)方(fang)式，但(dan)由于高(gao)文盲(mang)率(lv)，短信的(de)使用率(lv)很低。此外，缺乏數據安全性使得(de)移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)對(dui)喜歡面(mian)對(dui)面(mian)現金交易的(de)消費(fei)者和(he)商家具有風(feng)險。為克服這(zhe)些挑戰(zhan)，移(yi)(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)必須(xu)具有立(li)即可辨的(de)價(jia)值(zhi)和(he)利益。

　　然(ran)(ran)而，移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付在(zai)印(yin)度是(shi)(shi)一個機會領域。該國(guo)是(shi)(shi)世界上移(yi)動(dong)(dong)市(shi)場增長最(zui)(zui)快的國(guo)家，其(qi)次是(shi)(shi)中(zhong)國(guo)。從(cong)監管角度來看(kan)，印(yin)度儲備(bei)銀(yin)(yin)行(xing)最(zui)(zui)近采取措施澄清(qing)移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付交易標(biao)準。2008年(nian)，印(yin)度儲備(bei)銀(yin)(yin)行(xing)發(fa)布移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付指引，明確監管問題(ti)、技術和(he)安(an)(an)全標(biao)準、互操作(zuo)性要(yao)(yao)求以及消費者(zhe)保(bao)護(hu)措施。2010年(nian)，移(yi)動(dong)(dong)運營商Bharti Airtel公司被(bei)授予(yu)移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付服務許可證。顯(xian)然(ran)(ran)，政(zheng)府是(shi)(shi)塑造未(wei)來移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付發(fa)展的重要(yao)(yao)因(yin)素。大量人口需要(yao)(yao)安(an)(an)全、方便、實惠的銀(yin)(yin)行(xing)服務，印(yin)度在(zai)未(wei)來幾年(nian)內大量應(ying)用移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付發(fa)展是(shi)(shi)很有潛(qian)力(li)的。

　　香港(gang)地(di)區移動支付發展

　　中國(guo)香港(gang)地區尖端的移(yi)動(dong)網絡支持(chi)超過9000個(ge)(ge)公共無線接入(ru)點(dian)，確保(bao)全境連接。2004年(nian)，首(shou)個(ge)(ge)3G網絡推出(chu)，2009年(nian)推出(chu)4G服(fu)務(wu)。電信市場(chang)沒(mei)有(you)(you)外(wai)資所(suo)有(you)(you)權的限制，從而創造了(le)一個(ge)(ge)高度(du)競爭的市場(chang)，消(xiao)費者可以受益于(yu)高品質(zhi)的服(fu)務(wu)和實惠的價格(ge)。

　　蘋果手機(ji)的巨大(da)成(cheng)功帶動(dong)(dong)香港(gang)智(zhi)能(neng)(neng)手機(ji)的迅速普及。到2015年(nian)底，智(zhi)能(neng)(neng)手機(ji)的普及率將達到72%。然(ran)而，飽和(he)的移動(dong)(dong)通信市(shi)場造(zao)成(cheng)智(zhi)能(neng)(neng)手機(ji)每戶平均(jun)收入（ARPU）下降。因此(ci)，移動(dong)(dong)運營(ying)商(shang)和(he)手機(ji)制造(zao)商(shang)通過(guo)價值增(zeng)值服務（如移動(dong)(dong)電視(shi)和(he)互動(dong)(dong)游(you)戲）尋求新的收入增(zeng)長機(ji)會。這(zhe)種發展(zhan)可能(neng)(neng)推動(dong)(dong)移動(dong)(dong)支(zhi)付行業(ye)成(cheng)為(wei)新的收入渠道(dao)。

　　香(xiang)港精通高科(ke)技的居(ju)民已經熟悉非(fei)接觸式智(zhi)能卡(ka)，如(ru)八達通卡(ka)和Visa payWave。非(fei)接觸式卡(ka)嵌入RFID技術允許用(yong)戶通過簡單(dan)的讀(du)卡(ka)進行(xing)支付(fu)(fu)。2008年，推(tui)出的Visa payWave信用(yong)卡(ka)是另(ling)一種流行(xing)的非(fei)接觸式卡(ka)。很多人(ren)使用(yong)Visa payWave支付(fu)(fu)日常采(cai)購。非(fei)接觸式智(zhi)能卡(ka)的普及推(tui)動(dong)香(xiang)港無現金(jin)交(jiao)易，并為移動(dong)支[FS:PAGE]付(fu)(fu)的應用(yong)鋪平了道(dao)路。

　　但(dan)在香(xiang)港(gang)，其(qi)他(ta)因(yin)素可能阻(zu)礙移(yi)動支(zhi)付的(de)應用。在其(qi)他(ta)發達市場，移(yi)動設備(bei)的(de)激增導致產品生命周期不斷縮短。平均而言，香(xiang)港(gang)精通(tong)高(gao)科技的(de)消費者頻(pin)繁升級(ji)他(ta)們的(de)手機，大約每(mei)18個月升級(ji)一次。這種做法已經創造(zao)了(le)一個高(gao)度分散的(de)手機用戶群(qun)，現有的(de)設備(bei)可能會阻(zu)礙移(yi)動支(zhi)付。

　　直到政府(fu)發(fa)布特定(ding)的(de)移動支付政策(ce)，私營(ying)(ying)部門(men)似乎率(lv)先在(zai)定(ding)義這(zhe)(zhe)個新的(de)支付渠道。最(zui)少的(de)政府(fu)介入可(ke)能是行(xing)(xing)業的(de)福音，因為這(zhe)(zhe)允許(xu)創新和(he)實驗來創造(zao)新的(de)市場機遇。然而(er)，缺(que)乏具(ju)體法規可(ke)能阻礙(ai)暫(zan)定(ding)競(jing)爭者進入市場。雖然八達通(tong)似乎已經找(zhao)到了利基(ji)市場，但(dan)銀行(xing)(xing)和(he)移動網絡運營(ying)(ying)商在(zai)確(que)定(ding)其潛在(zai)的(de)移動支付產品收入模式(shi)上仍有困難。在(zai)香(xiang)港這(zhe)(zhe)樣一(yi)個高(gao)度發(fa)達的(de)市場，消費(fei)者有多種支付方式(shi)可(ke)供選擇。消費(fei)者使用移動支付，他們一(yi)定(ding)認為其比(bi)信用卡(ka)、八達通(tong)、現金具(ju)有更引(yin)人(ren)注目的(de)價值主張。表1總結(jie)了上述國家(jia)和(he)地(di)區(qu)促進或抑制移動支付應用的(de)基(ji)本情況(kuang)。

　　未來發展路徑

　　基于每個(ge)國(guo)家或地區移動支付的現狀，圖2描(miao)繪(hui)了移動支付在美國(guo)、新加坡、印度和中國(guo)香港(gang)未來的發展路徑。

　　對于美國、新加坡、香港(gang)，移動(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付應用的(de)發展(zhan)可能如(ru)預期所述，下一步將代表支(zhi)(zhi)(zhi)付技(ji)術并(bing)(bing)大(da)(da)規模普及，并(bing)(bing)作為市場自然演(yan)變的(de)一部分。相比(bi)之下，印(yin)度(du)會偏離其(qi)他國家或地區的(de)發展(zhan)途(tu)徑(jing)。如(ru)前文所述，我們確定了印(yin)度(du)龐大(da)(da)的(de)無(wu)(wu)(wu)(wu)銀行賬(zhang)戶(hu)人口(kou)的(de)市場潛力，他們沒有獲得傳統(tong)的(de)金(jin)融服務。然而，大(da)(da)多數無(wu)(wu)(wu)(wu)銀行賬(zhang)戶(hu)人口(kou)嚴重依(yi)賴手機。這表明有機會將無(wu)(wu)(wu)(wu)銀行賬(zhang)戶(hu)用戶(hu)的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付方式(shi)從(cong)現(xian)金(jin)轉變為移動(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付，其(qi)第(di)一步是依(yi)靠更廣泛的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付基礎設施建立個人金(jin)融數據。一旦無(wu)(wu)(wu)(wu)銀行賬(zhang)戶(hu)建立個人的(de)信(xin)(xin)用記錄，他們將選擇(ze)繼(ji)續使(shi)(shi)(shi)用移動(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付并(bing)(bing)使(shi)(shi)(shi)用信(xin)(xin)用卡或支(zhi)(zhi)(zhi)票(piao)，而這是他們以前無(wu)(wu)(wu)(wu)法使(shi)(shi)(shi)用的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付方式(shi)。

　　對于美國，如(ru)果移(yi)動(dong)支付真正獲得動(dong)力，則顯著的激勵將提(ti)供給移(yi)動(dong)支付的潛在(zai)用(yong)(yong)(yong)戶。由于美國消費者看(kan)重便利，提(ti)供增值服務（如(ru)支付優化(hua)或電子發票管理）可(ke)能是“殺手級應(ying)用(yong)(yong)(yong)”，可(ke)以吸引消費者廣(guang)泛采(cai)用(yong)(yong)(yong)移(yi)動(dong)支付。此外，移(yi)動(dong)支付應(ying)用(yong)(yong)(yong)可(ke)能會借助于高(gao)科技而興起(qi)。

　　在新(xin)(xin)加(jia)(jia)坡，高科技(ji)市場仍然是最(zui)終(zhong)應(ying)用(yong)(yong)的先(xian)行(xing)者，但移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)比現(xian)有(you)的支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)方式向(xiang)最(zui)終(zhong)用(yong)(yong)戶提供(gong)了更高的價值。除(chu)了滿足消費者需(xu)求，移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)將爭取新(xin)(xin)加(jia)(jia)坡政(zheng)府的支(zhi)(zhi)(zhi)持(chi)，監督國(guo)家范圍的技(ji)術(shu)措(cuo)施。此外，最(zui)終(zhong)實現(xian)應(ying)用(yong)(yong)與現(xian)有(you)技(ji)術(shu)兼容(rong)。新(xin)(xin)加(jia)(jia)坡人希望擁有(you)的技(ji)術(shu)是快速和易于(yu)使用(yong)(yong)的，他們不會等待，也不接(jie)受任何移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)“并發癥”。正(zheng)如前面(mian)所述，很(hen)難狹義(yi)定義(yi)一個單獨的應(ying)用(yong)(yong)[FS:PAGE]程(cheng)序，這使移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)自(zi)我(wo)維持(chi)技(ji)術(shu)將依(yi)靠新(xin)(xin)加(jia)(jia)坡的社會因(yin)素，從而推(tui)動(dong)(dong)(dong)該國(guo)接(jie)近關鍵規(gui)模。研究表明，“殺手級(ji)應(ying)用(yong)(yong)”必須應(ying)用(yong)(yong)于(yu)移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，因(yin)為這既不困難也不昂(ang)貴。移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)進(jin)入大(da)眾領域將利(li)用(yong)(yong)現(xian)有(you)的技(ji)術(shu)基礎(chu)設施，專注于(yu)新(xin)(xin)加(jia)(jia)坡政(zheng)府的權威(wei)服務。

　　在香港(gang)，許多價值鏈(lian)參與者尋求智能手機市場的(de)(de)影響力，我(wo)們(men)的(de)(de)研究表(biao)明，必須建立(li)互操作性(xing)標準來支(zhi)持移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付。非接觸卡（如八達(da)(da)通和(he)Visa payWave）已在香港(gang)流行，八達(da)(da)通的(de)(de)使用擴展(zhan)到移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付應用的(de)(de)日常采(cai)購領域——只(zhi)是時間問題。

　　在印度(du)，移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)生態系統中(zhong)的(de)(de)(de)關鍵(jian)參與者應(ying)(ying)(ying)該(gai)密切關注市場的(de)(de)(de)高度(du)多樣化和(he)分(fen)段特性(xing)(xing)。該(gai)國令人(ren)難以置信(xin)的(de)(de)(de)多樣性(xing)(xing)和(he)廣(guang)闊的(de)(de)(de)面積(ji)意味(wei)著(zhu)移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)戰略在新德(de)里取得(de)(de)成(cheng)功(gong)，在班加(jia)羅爾則可(ke)能(neng)不會成(cheng)功(gong)。大量無銀(yin)行(xing)賬戶(hu)的(de)(de)(de)人(ren)口廣(guang)泛(fan)使用(yong)(yong)手機(ji)和(he)需要(yao)基本的(de)(de)(de)匯款(kuan)服務，這說(shuo)明移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是很有前途(tu)的(de)(de)(de)市場。因此，某種形式的(de)(de)(de)匯款(kuan)可(ke)能(neng)成(cheng)為(wei)印度(du)的(de)(de)(de)“殺手級應(ying)(ying)(ying)用(yong)(yong)”。要(yao)做到(dao)這一點(dian)，移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)產品必(bi)須設計得(de)(de)簡單易(yi)用(yong)(yong)，因為(wei)無銀(yin)行(xing)賬戶(hu)的(de)(de)(de)人(ren)群文盲率很高。此外，智能(neng)手機(ji)逐漸取代(dai)功(gong)能(neng)手機(ji)作為(wei)主導(dao)的(de)(de)(de)移(yi)動(dong)(dong)(dong)設備(bei)，很可(ke)能(neng)進一步有助于印度(du)移(yi)動(dong)(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)的(de)(de)(de)應(ying)(ying)(ying)用(yong)(yong)。

　　在(zai)所研究的(de)國家或地(di)區中，移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)處(chu)于剛(gang)剛(gang)起步的(de)階段，這種(zhong)新的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)方式(shi)推廣很可能只(zhi)是時間問題(ti)。伴隨(sui)不(bu)同的(de)促進和(he)阻礙(ai)因素(su)，移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)在(zai)美國、新加坡、印(yin)度和(he)香(xiang)港肯(ken)定存在(zai)市(shi)(shi)場(chang)潛(qian)力(li)。然(ran)而(er)(er)，在(zai)發達(da)市(shi)(shi)場(chang)（美國、新加坡和(he)香(xiang)港），移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)可能是替代現有支(zhi)(zhi)付(fu)方式(shi)的(de)一(yi)(yi)種(zhong)補充。移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)將(jiang)是一(yi)(yi)種(zhong)進化而(er)(er)不(bu)是革命。在(zai)印(yin)度發展中市(shi)(shi)場(chang)，移(yi)(yi)(yi)(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)有潛(qian)力(li)為無銀行賬戶(hu)的(de)人群(qun)和(he)其他細分的(de)廣大消(xiao)費群(qun)提供(gong)巨(ju)大好處(chu)。然(ran)而(er)(er)，印(yin)度的(de)人口多樣性(xing)意(yi)味著需要個性(xing)化的(de)市(shi)(shi)場(chang)實(shi)施戰略。

　　對我國的啟示

　　加(jia)(jia)強(qiang)技(ji)術(shu)(shu)研發(fa)，保(bao)證交易安(an)全化(hua)、便捷化(hua)。支(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)(de)安(an)全性(xing)是(shi)移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)目前面臨的(de)(de)(de)(de)棘手問題，移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)(de)安(an)全需(xu)要(yao)(yao)安(an)全可靠的(de)(de)(de)(de)通訊信(xin)(xin)息(xi)網(wang)絡。中國(guo)的(de)(de)(de)(de)移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)首先(xian)要(yao)(yao)加(jia)(jia)強(qiang)基(ji)(ji)本的(de)(de)(de)(de)硬件開發(fa)和網(wang)絡信(xin)(xin)息(xi)基(ji)(ji)礎設(she)施建設(she)，還要(yao)(yao)加(jia)(jia)強(qiang)軟件和核心(xin)技(ji)術(shu)(shu)研發(fa)，提高知識產權(quan)保(bao)護。與(yu)國(guo)際移(yi)(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)研究組織進(jin)行信(xin)(xin)息(xi)交流(liu)與(yu)合(he)作，開發(fa)具有我(wo)國(guo)知識產權(quan)標準(zhun)的(de)(de)(de)(de)關鍵支(zhi)付(fu)技(ji)術(shu)(shu)，雙管齊下，使網(wang)絡信(xin)(xin)息(xi)基(ji)(ji)礎設(she)施更(geng)加(jia)(jia)完善。此外，技(ji)術(shu)(shu)研發(fa)要(yao)(yao)切(qie)合(he)實際，這需(xu)要(yao)(yao)交易前對消費(fei)者的(de)(de)(de)(de)合(he)法性(xing)進(jin)行鑒別和有效控制，同(tong)時，在安(an)全的(de)(de)(de)(de)前提下要(yao)(yao)滿足用(yong)戶使用(yong)習慣，保(bao)持易用(yong)性(xing)本質。因(yin)此，要(yao)(yao)在安(an)全與(yu)易用(yong)間尋找平衡點(dian)，即實現系統的(de)(de)(de)(de)安(an)全性(xing)與(yu)操作快捷簡(jian)便相(xiang)結(jie)合(he)。

　　不斷(duan)創新商(shang)業(ye)(ye)(ye)模式，強化產(chan)業(ye)(ye)(ye)協作，豐富現(xian)有商(shang)業(ye)(ye)(ye)模式和(he)業(ye)(ye)(ye)務種(zhong)類(lei)。我[FS:PAGE]國(guo)移(yi)(yi)動(dong)(dong)支付產(chan)業(ye)(ye)(ye)具有產(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈參(can)與成員(yuan)數量多、產(chan)業(ye)(ye)(ye)協作形式復雜等(deng)特點，這就需(xu)(xu)要(yao)不斷(duan)創新更(geng)適合的商(shang)業(ye)(ye)(ye)模式，要(yao)讓各(ge)方(fang)成員(yuan)在移(yi)(yi)動(dong)(dong)支付產(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈上共同(tong)開展(zhan)移(yi)(yi)動(dong)(dong)支付業(ye)(ye)(ye)務，通過采用(yong)(yong)協同(tong)合作的方(fang)式實(shi)現(xian)各(ge)種(zhong)信息資源共享，最終達到優勢(shi)互補，促進(jin)整體移(yi)(yi)動(dong)(dong)支付產(chan)業(ye)(ye)(ye)價(jia)值(zhi)鏈的快速發展(zhan)。我國(guo)移(yi)(yi)動(dong)(dong)支付業(ye)(ye)(ye)務面對大量潛在的用(yong)(yong)戶(hu)使用(yong)(yong)群體，需(xu)(xu)要(yao)拓展(zhan)業(ye)(ye)(ye)務面，創新業(ye)(ye)(ye)務種(zhong)類(lei)，將(jiang)其轉向(xiang)更(geng)生活化的層面，從而更(geng)深層次的影響用(yong)(yong)戶(hu)的日常生活并提高用(yong)(yong)戶(hu)的認知度。

　　完善(shan)(shan)移動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)相(xiang)(xiang)關(guan)法律(lv)、法規(gui)(gui)和(he)行(xing)(xing)(xing)業(ye)規(gui)(gui)范(fan)(fan)，加強(qiang)業(ye)務監管(guan)(guan)。移動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)作為(wei)新(xin)興行(xing)(xing)(xing)業(ye)，要建立和(he)完善(shan)(shan)相(xiang)(xiang)關(guan)的(de)法律(lv)、法規(gui)(gui)和(he)行(xing)(xing)(xing)業(ye)規(gui)(gui)范(fan)(fan)，包含(han)準入政(zheng)策、監管(guan)(guan)政(zheng)策、資源共享、服(fu)務規(gui)(gui)范(fan)(fan)制定(ding)等。研究移動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)交(jiao)易過程中涉及各方責任的(de)劃分(fen)，明確相(xiang)(xiang)關(guan)法律(lv)責任。法律(lv)制度的(de)不(bu)斷完善(shan)(shan)會為(wei)移動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)的(de)普及和(he)發展奠定(ding)堅實基(ji)礎(chu)。我(wo)國移動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)要從金融安(an)全的(de)和(he)行(xing)(xing)(xing)業(ye)監管(guan)(guan)兩方面加強(qiang)監督，對(dui)(dui)相(xiang)(xiang)關(guan)移動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)的(de)服(fu)務提供商(shang)實行(xing)(xing)(xing)牌照(zhao)制度，規(gui)(gui)范(fan)(fan)當(dang)前移動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)市場秩序，也有助于對(dui)(dui)其實行(xing)(xing)(xing)業(ye)務監管(guan)(guan)。

　　建(jian)立統一的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)(ping)價制度(du)。目前(qian)，我國(guo)需要(yao)建(jian)立完(wan)善統一的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)(ping)價機(ji)制，在監管(guan)(guan)領(ling)域使用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)與(yu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)(ping)價一致(zhi)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理辦(ban)法、評(ping)(ping)價方(fang)(fang)式和信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)度(du)計量方(fang)(fang)法。需要(yao)建(jian)立全國(guo)性(xing)的(de)(de)統一信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息數據庫，實現(xian)領(ling)域內(nei)企業和個人信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息查詢透明化，保證遠程交易前(qian)雙方(fang)(fang)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)等級容易查詢，杜絕信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)(ping)價不良帶(dai)來的(de)(de)交易風險。我國(guo)應該在借鑒外(wai)國(guo)先進(jin)監管(guan)(guan)評(ping)(ping)價經(jing)驗的(de)(de)基礎上，發展符合本國(guo)特色的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)(ping)價制度(du)。

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