[ 導讀 ] 刷手機乘坐公交車，不用帶錢包也可以購物，出入辦公大樓無需帶工牌只需刷手機即可，這些便捷高效的使用場景，正在從人們腦海中的美好想象走向觸手可及的現實。在近日舉辦的中國國際信息通信展覽會上，中國聯通正式發布手機錢包業務，加上此前中國電信推出翼機通和翼支付

 　　刷手機乘坐公交車，不用帶錢包也可以購物，出入辦公大樓無需帶工牌只需刷手機即可，這些便捷高效的使用場景，正在從人們腦海中的美好想象走向觸手可及的現實。在近日舉辦的中國國際信息通信展覽會上，中國聯通正式發布手機錢包業務，加上此前中國電信推出翼機通和翼支付，以及中國移動正式商用NFC移動支付業務，國內三大運營商目前均已加入了移動支付的商用行列。

 　　分析人士認為，運營商是移動支付產業鏈上至關重要的一個環節，其全線商用勢必推動移動支付步入加速度發展的軌道，從而推動移動支付走進用戶的日常生活。

 　　除運營商以外，移動支付產業鏈上的其他上下游企業也在為商用大潮的來臨而精心布局。比如在智能卡方面，大唐電信旗下北京大唐智能卡技術有限公司(以下簡稱“大唐智能卡”)推出了包括貼掛件、雙界面卡、NFC卡、2.4G RF-SIM卡等在內的多種產品，種類繁多，形態各異，并支持多種行業標準。目前，這些產品已在黑龍江、河北、陜西、江蘇等多個省市成功取得了商用。

　　條件成熟 水到渠成

 　　移動支付因為變革了傳統的支付方式，并且順應智能手機日漸普及的趨勢，而被視為移動互聯網時代最具潛力的業務領域之一。在通信和金融業較為發達的日韓歐美等國家，移動支付已經比較普及;在其他國家和地區，移動支付也陸續在以不同的形式進行推廣。對于全球移動支付的發展形勢，英國市場調研公司Juniper Research在近期發表的研究報告中指出，到2013年全球移動支付金額將高達6000億美元。知名分析機構Strategy Analytics則發布報告預測，未來幾年全世界移動支付替代現金或者信用卡和借記卡支付手段的速度將快速增長。

 　　我國作為世界上的手機用戶第一大國，移動支付的各種條件正逐漸成熟。在行業標準方面，運營商和金融機構都導向了13.56M的標準;在商業合作方面，前述兩大陣營已在多個項目上展開了優勢互補的合作;在消費者認可方面，隨著網上購物的普及，用戶已經逐步接受電子交易的新型方式;在可受理終端方面，目前全國支持NFC手機、帶有“閃付”標識的POS終端已有130多萬臺。

 　　各種因素的促使下，移動支付的發展已是水到渠成，因此我們看到自去年年底以來，三大運營商密集發力移動支付業務，一些取得支付牌照的互聯網公司也不甘寂寞，紛紛推出了類似于微信支付、百付寶這樣的支付業務。一時間，移動支付在我國呈現出欣欣向榮、百花齊放的態勢。

 　　分析機構的統計數據顯示，2012年我國移動支付市場保持高速增長，全年交易額規模達到1511億元人民幣，同比增長89.1%，預計2013年交易規模將翻番，2016年移動支付交易規模將破萬億元人民幣;在用戶規模方面，到2013年末我國移動支付用戶將達到4.8億人，其中遠程支付用戶數為2.48億人，現場支付用戶數為1.69億人。圖1為2010年~2015年我國移動支付交易規模和用戶規模。

　　遠程快速 近場可期

 　　隨著3G的發展以及4G的到來，移動支付將展現出更為廣闊的前景。分析人士認為，移動電子商務將成為電子商務發展的一個重要方向，移動支付的大規模商用將逐漸成為移動電子商務最主要的支付結算方式。同時移動支付將替代現有的一些自助終端，成為個人信息終端的安全支付載體，實現遠程自助支付，移動支付將與非接觸式IC卡一樣，在現場的快速小額支付領域成為重要的支付手段，并發揮巨大作用。

 　　移動支付的形式多種多樣，從距離來看可以分為遠程支付和近場支付，其中遠程支付包括移動互聯網支付、短信支付等，近場支付則主要是接觸方式的支付。由于移動支付處于市場拓展初期，因此其發展呈現出了一定的不平衡性，其中移動互聯網支付超過短信進入高速成長期。2012年，移動互聯網支付增速近300%，占比超過短信支付達51.7%，短信支付凈量將面臨下滑，而近場支付占比上升為2.6%，相對于遠程支付來說，近場支付發展較為緩慢。移動支付的市場交易規模結構如圖2所示。

 　　遠程支付形勢大好，近場支付蓄勢待發，業界專家分析認為，其主要原因在于雖然移動支付的標準已經確定，但是被產業各方消化理解并從實際行動上予以支持還需要時日;此外，產業各方發展模式各有側重，認同合作發展的思路，但也需要逐步付諸實現。

 　　可喜的是，促進近場支付發展的利好因素居多。首先，用戶對移動支付的認可度已經大幅度提高，根據益普索的統計數據，整體上移動支付的積極用戶占比為17%，跟隨用戶為66%，消極用戶僅為18%，移動支付已開始被廣泛接受。其次，在終端方面，根據中國聯通的數據，2012年全球NFC手機銷售1.2億部，占全球手機銷售17億部的6%，占全球智能手機銷量5.45億部的18.7%，預計2013年兼容NFC的手機的出貨量將達2.85億部。此外，運營商、第三方支付公司也在近場支付領域不斷探索試點。眾人拾柴火焰高，移動支付突破障礙、迎來快速發展可以說是指日可待。

　　百家爭鳴 各有優劣

 　　移動支付處于起步階段的特點，注定了其產品形態和業務應用將呈現出百家爭鳴的熱鬧景象，目前市場上出現的方案就包括手機貼掛件、雙界面卡、NFC、RF-SIM等多種形式。

 　　手機貼掛件是將普通的非接觸卡片貼在手機上，也可以掛在手機上，采用小巧的封裝方式，看起來就像一件手機的裝飾品。貼掛件可以同時支持多種應用，比如坐公交車、刷門禁、小額支付等。這種方案簡單成熟，沒有安全問題，也不存在手機電池干擾和屏蔽難題，推廣成本低，用戶不需要更換手機，終端完全兼容，不需要更換讀卡器;缺點是貼片卡與手機間數據無法共享。

 　　雙界面卡是目前使用量最大、技術最成熟、性能最穩定、內存容量最大的一種感應式智能IC卡，它可根據實際需求集成各類非接觸應用。其優勢在于采用射頻無線通信，操作簡單快捷，適用于快速高流量的場所;有快速防沖突機制，抗干擾能力強;可靠性高，使用壽命長;具備讀寫密碼和訪問機制，卡內數據安全得到了有效保證;應用擴展性強，可實現“一卡多用”。

 　　雙界面卡的表現形式有多種，包括標準大卡和辮子卡等，比較有個性的是辮子卡，它集成SIM卡功能和非接功能，辮子卡是SIM卡后面拖一個可折疊的感應天線(俗稱小辮子)，繞開電池后貼近手機的后蓋，避免了電池產生的干擾，有利于非接信號交互，但弊端是辮子容易折斷。

 　　NFC方案是一種非接觸式識別和互聯技術，可以在兩臺NFC設備間傳遞任何數據，能兼容當今已廣泛采用的非接觸式卡的系統架構，是一種安全可靠的短距離無線通信技術，并且該方案已經得到國際標準組織ECMA、ISO和ETSI的認可，具有在國際上規模推廣的基礎。該方案的優劣勢均非常突出：優點是可支持市場上現有POS機，在手機斷電情況下仍可正常工作，額外占C6一個引腳，可支持今后大容量卡高速接口;缺點是需要定制專用手機終端，市面上支持的終端種類少。

 　　2.4G RF-U(S)IM卡是一種高頻全卡移動支付解決方案，采用該方案用戶無需更換手機，只需要更換一張2.4G卡即可，并且解決了手機信號、手機電池干擾和金屬機殼的屏蔽難題，是我國自有知識產權專利技術。但是2.4G與13.56M的讀卡POS終端不兼容，需要專門鋪設專用POS機，此外RF-SIM卡價格比較昂貴。

 　　總結來看，上述方案各有優劣勢，而移動支付發展處于初期階段，注定了用戶需求具有多樣化的特點，難以用某一種方式去統一市場，因此上述多種方案在現階段都有存在的可能性，并且必將共存一段時間。

　　全線布局 不遺余力

 　　毫無疑問，用戶需求的多樣性勢必將對產業鏈上游的卡商環節構成挑戰——如果押寶某個市場，那么就注定失去其他市場;從產業發展來看，缺乏了卡商的支持，運營商也會失去堅強的后盾，從而不利于移動支付整體產業的快速成熟。

 　　面對這樣的挑戰，大唐智能卡給出的方案是全線布局、不遺余力。“隨著非接觸卡在國內公交、高鐵、城市一卡通等領域的大規模應用，實現一卡多用、進入小額消費領域逐漸發展成為一種趨勢。針對這些項目對多應用、安全性等方面的需求，公司設計開發了手機貼掛件、RF-SIM、SWP、NFC、雙界面卡系列CPU智能卡產品，該系列產品符合ISO14443 Type A國際標準，能兼容目前公交及城市一卡通等領域廣泛應用的M1功能，具有高安全性、高擴展能力等特點，可全面應用于多種領域，進行身份識別、小額支付等。”該公司相關負責人介紹。據悉，該公司的移動支付產品已經在黑龍江、河北、陜西、江蘇等多個省市商用，市場份額不斷擴大。

 　　面向中國移動，大唐智能卡提供了13.56M雙界面卡產品，該產品包含中國移動的電子錢包、企業一卡通等功能，方便了用戶購物消費、交通出行等，目前已在江蘇、山東、陜西等多個地市供貨。

 　　在中國電信方面，大唐智能卡提供了2.4G RF-UIM卡產品，該產品包含中國電信集團的翼支付、翼機通、積分應用、優惠券、空圈等業務功能，同時還支持各地市公司定制業務。同時2.4G RF-UIM卡包含2FF卡、3FF卡、4FF卡多種產品形態，可以滿足客戶不同要求。截至目前，公司的2.4G RF-UIM卡電信產品已在河北、上海、青海、江西等多個地市供貨。

 　　大唐智能卡公司的13.56M卡和2.4G卡也在中國聯通得到了廣泛應用，目前卡產品已在河北、黑龍江等多個地市供貨。

 　　在行業應用方面，大唐智能卡為咸陽移動提供了全套一卡通解決方案，其中包括優惠券應用、卡片及系統平臺，目前已經大規模發卡，合作商家達100多家。此外，目前銀行卡多功能化已成為運營商和銀行關注的焦點，運營商與銀行的聯名卡合作，可以實現信息共享，便于共同拓展客戶，并且可以組合政企一卡通功能，這種卡片方案也可以靈活組合，最終可實現銀行卡、移動卡、一卡通、商戶聯盟認證卡等一卡多用。對于這一富有前景的領域，大唐智能卡早已給予關注，目前已為浦發聯名卡提供了服務。

 　　此外，大唐智能卡還在金融領域將最新的安全技術和支付體驗相結合，開發新產品。NFC SD支付產品率先通過中國銀聯最新1.3版本規范產品認證，同時推出適合金融支付的貼膜產品;“卡寶”解決方案結合智能卡和終端技術為用戶提供安全方便的刷卡支付體驗。

　　延伸服務 提升價值

 　　如果僅僅是提供卡片本身，那么這家公司只能說是一家產品提供商。而現在的趨勢是，廠商不僅要為客戶提供產品本身，還要提供產品背后的服務，這種一體化的產品和服務才能使自己在競爭激烈的市場上建立差異化優勢，從而提升競爭力。在此方面，大唐智能卡的做法就是關注卡，也關注卡背后的服務，其個人化及密鑰灌裝系統、一卡通系統及互聯網支付終端、移動支付數據管理系統已經在市場上得到了應用。

 　　針對移動支付密鑰集中灌裝的成本高及周期較長的問題，2010年大唐智能卡為江蘇運營商提供了現場密鑰灌裝系統，用戶直接在營業廳就可以現場申領卡片，現場領卡。這一方案解決了移動支付多應用卡片發行周期長、發行成本高的問題，目前該系統已成功為江蘇用戶發行了上百萬張移動支付卡片。

 　　此外，移動支付卡片的數據準備需要制作移動通信專用數據和支付數據，大唐智能卡提供了移動支付數據管理系統，該系統統一了制卡數據的管理流程，方便運營商對移動支付卡片數據進行統一管理，簡化了制卡流程及管理流程。目前大唐智能卡移動支付數據管理系統已應用于上海電信、吉林電信、遼寧電信、貴州電信、廣西電信等，支撐了中國電信翼支付卡片的發行。

 　　全線入手、深入布局，面對即將到來的移動支付商用大潮，以各大運營商和大唐電信智能卡公司為代表的產業鏈各方已經準備就緒。

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