[ 導讀 ] 2011年，銀聯就對外推出了那時還很新穎的非接觸式支付產品“閃付”金融IC卡。時隔近兩年時間，銀聯又再次將閃付卡提上加速議程——它還邀請了近50家商業銀行，以及曾經在手機支付標準水火不容的中國移動，為自己的NFC近場支付卡和POS機進行改造。中國銀聯移動支付部副總

        2011年，銀聯就對外推出了那時還很新穎的非接觸式支付產品“閃付”金融IC卡。時隔近兩年時間，銀聯又再次將閃付卡提上加速議程——它還邀請了近50家商業銀行，以及曾經在手機支付標準水火不容的中國移動，為自己的NFC近場支付卡和POS機進行改造。中國銀聯移動支付部副總經理蔣海儉在接受媒體采訪時稱：“截至2014年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺，可支持金融IC卡和NFC手機支付受理。

        不過，這樣的成績對于銀聯這樣體量的選手來說，并沒什么值得驕傲的。因為早在2012年2月時，銀聯宣布國內支持非接觸式支付的銀聯“閃付”終端超過62萬臺，相當于過去的25個月中，平均每月全國范圍內被改造銀聯終端也就僅有9.5萬臺。而在高層與業務改組后，銀聯對NFC的重新推動，很大程度上也還只是一廂情愿：

        復雜的“圈存”和“圈提”操作

        銀聯支付所推行的閃付，并不是支持閃付的銀行卡和支持NFC的手機就能使用——用戶首先要把銀行卡錢通過圈存操作存入銀行卡的SIM芯片，或者是通過授信銀行App的“空中發卡” 、“空中充值”等功能，把錢“圈存”在支持NFC支付的手機的SIM芯片中。而且，圈存到電子賬戶中余額上限不能超過1000元，一旦存入，這錢也就變為“電子現金”，只能用于日常刷卡消費。而圈存操作渠道目前有：銀行柜面辦理、找自助圈存機、使用銀聯迷你付在家進行圈存。

        同時，因為閃付電子賬戶是非實名、不驗密、不掛失、不計息的借記性質賬戶，所以，一旦手機或儲蓄卡遺失，用戶難以取回電子賬戶中余額。招商銀行的工作人員告訴PingWest，要想把錢從IC卡或手機電子賬戶提出(銀行術語稱作“圈提”)，就必須要到柜臺銷戶才能取出余額。所以，相比直接刷卡、支付寶或微信支付，閃付卡在“圈提”和“圈存”操作上的便捷性太差了。

        被割裂的線下支付場景

        銀聯目前線下改造的POS，更多覆蓋的是大型零售商超、一些經濟效益更好的大型賣場和服務業場所——醫院、餐飲服務、停車場、加油站等。而NFC以小額支付作為主打的應用場景，需要對接的更多的是小型餐飲、便利店、公共交通、菜市場、百貨等，資金規模更小的線下商戶。這其中有兩類，一種是大型公共交通等公共設施，對他們支付體系的改造，需要跨部門跨地區去談判，而且成本高;而對于小型商家，本來的商圈覆蓋就只偏安一隅，改造在很大程度上會徒增額外的經營成本。

        所以，銀聯很可能陷入被改造過POS機的商家，不是NFC技術最好的應用場景，而需要支持小額免卡支付的商家，不愿主動去接入的尷尬局面。

        此外，相比互聯網公司提供的支付服務，銀聯支付在付款后，商家與顧客再無關聯。這對于后續的商家CRM管理以及商圈建設是不利的，商家不能在支付的過程中返還電子優惠券、儲值卡以及賬戶關注選項，在客戶離開后不能推送促銷信息活動，以及客戶的運維與品牌推廣。

       同床異夢的隊友

        銀聯除了制定標準和規范，還要協調各利益攸關方——運營商、銀行、手機設備生廠商、軟件開發商、線下商家等其他玩家的配合。

        可目前看起來，運營商和銀行、手機生產商等隊友還有自己的一套算盤：此前中國移動為了主導移動支付標準，與銀聯之間關于2.4GHz標準與13.56MHz標準之爭;由于銀聯自身也在線下收單和支付業務，銀聯除了能拿到卡組織行10%手續收益，而能夠作為收單行銀行這部分的收益，這是直接和商業銀行爭利。一旦二維碼支付的標準確定，第三方支付商可能會給銀行更可觀收單分成爭取合作伙伴。對于手機設備生產商，只有少數品牌的中高端機型中，加入了對NFC功能的支持。甚至iPhone 5S也沒有支持NFC，蘋果CEO庫克認為這樣技術還不成熟。而且NFC升級還要解決芯片、多制式、多終端以及無線干擾方面的問題。

       笨重的支付生態

        相比二維碼等新興支付，銀聯的移動支付不夠靈活也不夠開放。交易過程至少需要支持NFC的且有電子現金余額的手機、和擁有NFC模塊的POS。這對于小型商超的賣家并不友好，如果他們要申請一臺支持NFC的POS機，需要去銀行填表、提交企業和個體的信息證書的復印件，等待審核一兩個月。從開放的微信支付來看，手續費比銀聯的費率低，審核快，而且申請操作基本直接通過線上填寫、拍照完成。

        面對來自低功耗藍牙支付技術Beacon、二維碼支付、聲波支付、指紋識別支付等多種更新興移動支付形式，已經減少了行政干預市場能力的銀聯，在NFC近場支付這條路上能走多遠呢?

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